VI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2014
РОЛЬ БАНКОВ В ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ
Важную роль в финансовой системе России играет банковский сектор. Рассмотрим подробнее функции, структуру, выполняемые услуги российских банков.
Как известно, ведущую роль в формировании и развитии современной рыночной экономики играют эмиссионные банки
Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает
такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы — это средства бюджета и наличные деньги в обращении.
Эмиссионный банк становиться центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения.
Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк (ЦБ). Остановимся на нем подробнее
В странах с рыночной экономикой центральный банк — это банк, через который по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Хотя платежи могут проводиться и с помощью прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками, основная доля всех расчетов осуществляется именно через центральный (национальный) банк страны. ЦБ устанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, и эти правила являются обязательными для всех субъектов хозяйствования: кредитных учреждений, предприятий, организаций и даже населения.
Вторая функция ЦБ состоит в том, чтобы регулировать коммерческие банки и осуществлять надзор и регулирование их деятельности. Коммерческие банки во всех странах создавались и создаются как на основе бывших государственных банков, так и с участием капиталов местных бюджетов, предприятий, организаций, частных лиц.
Центральный Банк Российской Федерации, хоть и не является государственным, но проводит государственную политику в области надзора за деятельностью коммерческих банков, проведения расчетов, проведения единой денежно-кредитной политики, поддержания стоимости национальной валюты. При этом банк России исходит из государственных интересов. Независимость Центрального банка должна быть разумной в том плане, что если на территории страны действует один ЦБ и его учреждения на местах, они должны подчиняться единым правилам регулирования деятельности банков и проводить единую денежно- кредитную политику.
Сформулируем основные функции центрального банка [1]:
— эмиссия и контроль денежного обращения,
— расчетный и резервный центр банков,
— управление государственным догом и исполнение государственного бюджета;
— выполнение роли «кредитора последней инстанции», «банка банков»,
— установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального банка по кредитам;
— определение приоритетных целей денежно — кредитной и валютной политики и их реализация,
— проведение научных исследований,
— определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;
— формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики.
Оргструктура Центрального банка представлена его основными органами управления, а также службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции.
Неэмиссионные банки, коммерческие банки
Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.
Важнейшими их функциями традиционно являются [1]:
-обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
-кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота:
-хранение финансовых и материальных ценностей;
-доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).
В мире функционируют различные типы коммерческих банков.
В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного капитала выделяют две основные группы коммерческих банков:акционерные и паевые. Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив «учредительские» паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).
Основа основ деятельности коммерческого банка – формирование его собственных средств, как базы для привлечения депозитов и осуществления активных операций. В зависимости от размеров уставного фонда все коммерческие банки можно подразделить на три группы: мелкие – с уставным фондом до 30 млн. руб., средние – с уставным фондом от 30 до 100 млн.рублей, крупные, уставной фонд которых превышает 100 млн.рублей [2].
Большинство из действующих на сегодняшний день коммерческих банков относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, – это в основном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны [3].
Соответственно в основной своей массе вновь созданные коммерческие банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения для осуществления операций в иностранной валюте.
Существуют коммерческие банки, созданные на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР, и коммерческие банки, созданные, что называется, на «пустом месте», без участия государственных банковских структур.
При трансформации отделений спецбанков в коммерческие структуры к этим банкам автоматически переходит на расчетно-кассовое обслуживание практически вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая крупные государственные, общественные и акционерные образования.
Поскольку вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими отделениями трансформированных специализированных банков, имеющими многолетние устоявшиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает их объективная ориентация на обслуживание вновь создаваемых хозяйственных структур. В итоге все трудности роста вновь созданные банки переживают вместе со своей клиентурой.
Подобная ориентация затрудняет организацию работы с клиентом, осложняет процессы оценки его кредитоспособности, повышает рискованность банковских операций. Поэтому в большинстве случаев банки вынуждены прибегать к услугам страховых организаций, страхуя риск непогашения кредита, что существенно удорожает стоимость кредита для ссудозаёмщика.
Хотя формально коммерческие банки в Российской Федерации являются банками универсального типа, им разрешены практически все виды банковских операций на рынке кредитных ресурсов, включая посредническую деятельность при первичном размещении акций и облигаций промышленных компаний, для большинства из них характерна достаточно узкая специализация. Одной из основных статей доходов для многих из них являются доходы от ценных бумаг, комиссионные, полученные за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, для других –проценты за предоставленные краткосрочные ссуды.
Учение о наиболее эффективной деятельности коммерческого банка называется его стратегией. Если стратегия разработана, если научное представление о банковской деятельности сформировано, то это является решающим фактором успеха банковской деятельности.
Неотъемлемой частью успеха коммерческого банка является грамотное управление кредитными рисками, текущей ликвидностью, универсализацией деятельности. Как правило, имеют хорошие шансы на выживание только те банки, которые стараются разнообразить свой кредитный портфель как по отраслям промышленности и торговли, так и по срокам и рискам и привлекают ресурсы по тем же принципам, постоянно поддерживая ликвидность баланса и приводя в необходимое соответствие с помощью различных финансовых инструментов свои пассивы по срокам и объемам.
Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.
Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний.
Учетные и депозитные банки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3-6 мес.) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями.
Сберегательные (ссудосберегательные, взаимосберегательные) банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует введение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время.
Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Особенность формирования пассива ипотечных банков — существенный удельный вес собственных и привлеченных путем выпуска ипотечных облигаций средств. Специализация ипотечных банков – выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости.
Цель организации и деятельности кооперативного банка – содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание кооперации. Участниками кооперативного банка соответственно выступают кооперативы. Особенность осуществления пассивных операций – наличие, наряду с традиционными, также резервных фондов особого назначения. Среди активных операций выделяются:
— краткосрочные и среднесрочные ссуды, в том числе и за счет спецфондов; учетные и факторинговые операции;
— доверительные операции, хранение ценностей, лизинговые и фондовые операции. Причем характерной для кооперативных банков является практика выдачи ссуд преимущественно под залог финансовых и материальных ценностей.
Создание и деятельность коммунальных банков или банков, обслуживающих местное хозяйство, получили распространение в немногих странах. Цель создания коммунальных (муниципальных) банков – содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства. Учредителями и участниками данных банков могут выступать местные органы власти, ведомства, общественные организации, страховые общества и банки, т.е. те организации, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры и чей бизнес в существенной степени зависит от этого.
Не менее важная особенность деятельности коммунальных банков – достаточно существенный удельный вес в пассиве государственных ассигнований и спецфондов.
В Российской Федерации, особенно в наименее развитых регионах, банковская система развита крайне незначительно. Это обстоятельство представляет собой существенный барьер для развития национальной финансовой системы, повышения конкурентоспособности национальной экономики и ее эффективной интеграции в мировую, поэтому важнейшим направлением модернизации экономики страны является всемерная поддержка деятельности банковского сектора финансовой системы.
Литература
Брин А.В. Банковское дело.– М.: Изд-во «Экономика», 2011.
Грязнова А.Г.Банковский портфель.– М.: Соминтэкс, 2008.
Бизнес и банки// Банковская газета, 2013, №15.
Источник
Финансовая система. Банки
Для того чтобы открыть фирму и каким-то образом профинансировать её работу, пока прибыль еще недостаточно высока, предпринимателю необходимы финансовые ресурсы . Они нужны не только при создании компании, но и при расширении производства. Зачастую необходимых средств в полном объеме у владельцев бизнеса нет, поэтому они ищут способ их привлечь.
При этом у других экономических агентов — домохозяйств — есть сбережения, которые хочется куда-то вложить, чтобы эти деньги не просто хранились «под подушкой», а приносили реальный доход.
И роль посредника между этими экономическими агентами — фирмами и домохозяйствами — играет финансовая система .
Финансовая система — это совокупность институтов, отношений и норм, связанных с созданием, распределением и использованием финансовых ресурсов.
На схеме ниже приведены некоторые примеры финансовых институтов — участников отношений на финансовом рынке.
Одной из форм деятельности на финансовом рынке является создание инвестиций .
Инвестиции — долговременные вложения с целью получения прибыли.
К реальным (прямым) инвестициям относится вложение денежных средств в бизнес.
Вложение средств в создание новой фирмы или расширение производства, с рассмотрения которых мы начали эту статью, является примером прямых инвестиций.
Портфельные инвестиции — это приобретение ценных бумаг. Спекулятивные инвестиции подразумевают операции с высоким уровнем риска, когда человек покупает/продает какой-то актив с ожиданием изменения его цены в будущем; тогда он перепродает актив и получает высокую прибыль.
Финансирование бизнеса может принимать разные формы.
Внутреннее финансирование подразумевает, что компания располагает собственными средствами, достаточными для её нужд.
Внешнее финансирование подразумевает, что фирма привлекает деньги извне.
- Долевое финансирование означает, что третьи лица самостоятельно вкладывают свои средства в капитал компании с расчетом на дальнейший рост её стоимости: они могут либо купить акции (ценные бумаги, дающие право на определенную долю компании), либо просто предоставить финансовые средства, которые пойдут на развитие бизнеса, в обмен на долю в капитале.
- Заемное финансирование равносильно взятию средств в долг, при этом фирма может получить банковский кредит, оборудование в аренду или лизинг (форма кредитования для приобретения средств производства), а также выпустить долговые ценные бумаги (например, облигации).
Мы рассмотрим подробнее два источника финансирования: банковские кредиты и выпуск ценных бумаг (как долевых, так и долговых). О деятельности банков речь пойдет в следующем параграфе, а про ценные бумаги рассказывается в одноименной статье .
Банки
Банк — это организация, целью которой является кредитование экономики.
Как и в большинстве стран мира, в России установлена двухуровневая банковская система : верхний уровень представляет Центральный банк, а нижний — коммерческие банки. Центральный банк проводит государственную политику в области денежной эмиссии, кредита и денежного обращения, коммерческие банки занимаются выполнением кредитно-финансовых операций на коммерческих началах. Подробнее о деятельности Центрального банка можно узнать в статье « Государство и экономика ».
Задачи, решаемые банковской системой :
- Обеспечение экономического роста
- Регулирование темпа инфляции
- Регулирование платежного баланса*
Платежный баланс — это движение денежных средств из страны в страну.
Функции коммерческого банка :
- Аккумуляция временно свободных денежных ресурсов
- Посредничество: переход денежных средств и капиталов от одного хозяйствующего субъекта к другому; из одной сферы экономики в другую
- Функция посредника при проведении платежей предприятиями, организациями, населением между собой
- Покупка и продажа валюты и ценных бумаг
Коммерческие банки функционируют на законных основаниях по лицензии, выдаваемой Центральным банком.
Деятельность банка заключается в проведении разного рода операций. Пассивные операции — операции по привлечению средств, активные — по их размещению. По активным операциям банк получает доходы, по пассивным — несет расходы. Кроме того, банк получает прибыль от оказания разного рода услуг : это доходы от комиссий за переводы и платежи, хранения денег и ценностей (банковские ячейки), консультационных услуг (советы по финансовому планированию, аналитические прогнозы для бизнеса и т.д.).
Как и любое коммерческое предприятие, банк нацелен на извлечение прибыли. Она формируется за счет разницы между доходами от выданных кредитов и банковских услуг и стоимостью обслуживания депозитов. Таким образом, для того чтобы банк получил прибыль, а не сработал в убыток, процент по депозитам должен быть меньше процента по кредитам.
Именно выдача кредитов часто является основной доходной статьей банка.
Кредит — ссуда, предоставляемая кредитором заемщику на определенный срок и под определенные проценты за пользование деньгами.
- Возвратность — переданные в долг ценности в заранее оговоренной форме будут в полной мере возвращены кредитору
- Срочность — соблюдение заранее оговоренных сроков возврата ссуды
- Обеспеченность (гарантированность) кредита — банк, оценивая платежеспособность заемщика, требует у него залог (чаще всего это материальные ценности, гарантии платежеспособных посредников, страховые полисы по риску непогашения ссуды)
- Платность кредита — предоставление кредитором заемных средств осуществляется за определенную плату (процент)
По сроку предоставления кредиты могут быть краткосрочными, среднесрочными, долгосрочными и долгосрочными специальными.
По специализации банки могут классифицироваться на универсальные, инвестиционные, сберегательные, ипотечные и инновационные.
- Универсальные совмещают разные виды финансовой деятельности и предлагают различные финансовые продукты.
- Инвестиционные банки специализируются на долгосрочном кредитовании, инвестировании и операциях с ценными бумагами.
- Сберегательные банки специализируются на привлечении денежных сбережений и средств в виде сберегательных вкладов, по которым банк выплачивает вкладчику проценты.
- Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных ипотечных кредитов — кредитов под залог недвижимости или на приобретение недвижимости.
- Инновационные банки занимаются кредитованием инновационного сектора — новейших разработок, технического и технологического прогресса.
Также существуют следующие классификации банков по форме собственности и территориальному признаку :
Выберите из списка верные утверждения:
Центральный банк специализируется на кредитовании населения, и его основной целью является извлечение прибыли
Повышение ставки ипотечного кредитования ведет к падению спроса на рынке недвижимости
Сберегательные банки специализируются на предоставлении широкого спектра финансовых услуг
Взимание различных комиссий относится к активным операциям банка
Вложение денежных средств напрямую в бизнес является примером прямых инвестиций
Для того чтобы у банка была прибыль, он устанавливает ставки по депозитам выше ставок по кредитам
В России установлена двухуровневая банковская система
Источник
