Формирование банковской системы страны
На первом этапе(он продолжался до конца 1993 г.) наблюдалась значительная концентрация ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, образованных на базе прежних государственных спецбанков – Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка (бывшего Жилсоцбанка) и ряда других. На данном этапе развития коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он был обусловлен гиперинфляцией и связанной с ней отрицательной ставкой ссудного процента. В период гиперинфляции 1992-1993 гг. и значительных инфляционных ожиданий в 1994 г. деятельность многих коммерческих банков заключалась в следующем: принять вклады в рублях; конвертировать их в доллары; дождаться очередного значительного обесценения рубля, когда процент по вкладам станет отрицательным; конвертировать доллары в рубли и расплатиться по вкладам. Поскольку реальная ставка процента была отрицательной, кредитные организации были вынуждены привлекать в значительных объемах крайне дешевые или даже вообще бесплатные обязательства. Главными источниками дешевых и бесплатных обязательств выступали средства в расчетах, бюджетные средства и депозиты до востребования.
Второй этап(1994 – середина 1995г.) развития банковской системы характеризовался появлением значительного числа вновь образованных коммерческих банков. Концентрация банковского капитала в этот период достигает наименьшего значения. Развитию кредитных учреждений способствовала высокая инфляция, что позволяло банкам получать значительные прибыли без реального развития квалифицированного управления. Для банков этого периода было характерно инфляционное основание расширенного воспроизводства денежного капитала. Банки на данном этапе развития практически не занимались долгосрочным кредитованием предприятий, так как проценты по кредитам фактически не компенсировали инфляции. Предприятия рассматривались в качестве источников бесплатных финансовых ресурсов в виде остатков на счетах. Их использованию, в свою очередь, способствовала развитость рынка валютных инструментов, обладавших высокой ликвидностью, что позволяло банкам оперативно работать с остатками средств. Льготные кредиты Центробанка, обилие транзитных бюджетных средств на счетах банков привели к росту межбанковских кредитов (МБК) на фоне отсутствия так называемой «депозитной подушки» – средств мелких частных вкладчиков, которые и создают устойчивость кредитного учреждения. Знаменательной датой в этот период стало 4 октября 1994 г. В «черный вторник» коммерческие банки вновь попытались воспроизвести ситуацию, характерную для первого этапа. Казалось бы, они добились своего, «обрушив» рубль. Но предпринятые правительством экстренные меры по стабилизации курса национальной валюты и удержанию валютного коридора стали губительны для коммерческих банков. Те из них, которые привыкли работать в условиях гиперинфляции и строить на ней свою конкурентную стратегию, в массовом порядке прекратили свое существование. 24 августа 1995 г. на рынке межбанковских кредитов (МБК) разразился кризис. После «черного четверга» утратили собственные средства 365 банков, у 225 были отозваны лицензии. Крах рынка МБК обнаружил отсутствие у банков надежной ресурсной базы, неспособность работать в относительно нормальных экономических условиях, слабую связь с клиентами, необходимость работы с мелким частным вкладчиком, включающей в себя предоставление им широкого спектра услуг. Падение темпов инфляции и кризис привели к банкротству большого числа мелких и средних банков, перевели развитие системы на новую ступень через процессы разорения, концентрации, и централизации банковского капитала.
Для третьего этапа(с сентября 1995 г. по 1997 г.) характерно уменьшение доли валютных обязательств по сравнению с предыдущим этапом (с 20% до 10-12%), снижение доли кредитов с 60 до 55% и одновременный рост государственных обязательств с 3-5% до 20%. Это связано с развитием рынка государственных ценных бумаг. Появление государственных долговых обязательств имело целью осуществить безинфляционный переход к финансированию дефицита бюджета. Государство стало выступать в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков. Крупнейшими операторами на рынке государственных долговых обязательств выступали банки, которые одновременно являлись и главными агентами по обслуживанию бюджетных счетов. Нетрудно понять, что остатки бюджетных средств на счетах этих банков активно использовались для покупки государственных краткосрочных бескупонных облигаций и облигаций федерального займа с переменным купоном (ГКО-ОФЗ). Снижение доходности ГКО, ужесточение денежной политики во второй половине 1997 г. повлекло ухудшение финансовых показателей деятельности банков. Балансовая прибыль по итогам 1997 г. в целом по коммерческим банкам сократилась в абсолютном выражении почти вдвое по сравнению с 1996 г., не достигнув даже уровня 1995 г. В 1997 г. активизировались слияния банков, создание различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов и т. п. Эти процессы характеризуют четвертый этап(с начала 1997 г. по август 1998 г.) в становлении банковской системы России, который связан также и с началом переориентации многих банков (прежде всего немосковских) на работу с реальным сектором экономики. В 1997 г. произошел перелом тенденции 1C абсолютному и относительному сокращению кредитной активности. За 9 месяцев 1997 г. московские банки без учета Сбербанка получили за счет кредитования от конечных заемщиков 37% своих доходов, региональные коммерческие банки – 48%. Рассматриваемый период связан и с процессом активного встраивания в банковский сектор страховых компаний. Для этого использовались различные формы – от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения неконтрольными пакетами акций. Для данного этапа характерна активизация в деятельности региональных банков, связанная со структуризацией банковского бизнеса путем создания региональных банков развития, различных альянсов местных коммерческих банков с целью защиты экономических, политических и электоральных интересов местных властей. Наиболее активно указанные процессы проходили в Москве, Санкт-Петербурге, Башкортостане.
Август 1998 г. знаменует начало пятого этапаразвития банковской системы, сопровождаемый самым крупным банковским кризисом в современной России. Отказ Правительства отвечать по своим финансовым обязательствам в виде ГКО – ОФЗ разрушительно сказался на крупнейших системообразующих банках, основных держателях государственных ценных бумаг. Крах пирамиды ГКО – ОФЗ не явился неожиданностью для коммерческих банков России. Вопрос стоял лишь о сроках крушения. Справедливости ради следует отметить, что уже в первой половине 1998 г. показатели рентабельности у ведущих коммерческих банков России резко упали. Таким образом, можно говорить о том, что крах финансовой пирамиды ГКО – ОФЗ лишь ускорил процесс банкротства ряда коммерческих банков, прежде всего таких банков, как СБС-Агро, Инкомбанк, финансовое положение которых уже к августу было достаточно критическим. Отток ресурсной базы и, прежде всего, изъятие валютных вкладов сберегателями практически на месяц парализовали банковскую систему. Относительным оплотом надежности оказались малые и средние банки, не имевшие валютных вкладов и обладавшие небольшой долей ГКО – ОФЗ в активах. Неизбежность их поглощения не вызывала сомнений у руководства Центробанка. Банковские неурядицы быстро трансформировались в валютный и далее в финансовый кризис, привели к глубокому социально-экономическому упадку общества. По оценкам многих ведущих специалистов мира, можно было сгладить пик падения, избежав существенных социальных и финансовых потрясений в обществе и ограничив их структурным кризисом банковской сферы, не затрагивая основных секторов экономики.
С середины 1999 г. банковская система России перешла к новому, шестому этапу,который характеризуется законодательным обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией внешней задолженности банков. С середины 1999 г. обозначился рост капиталов иностранных банков, а с 2000 г. начали расти капиталы и российских банков. На данном этапе продолжалось сокращение числа зарегистрированных кредитных организаций. По состоянию на 1 марта 2001 г. в Российской Федерации было зарегистрировано 2114 кредитных организаций, к 1 марта 2002 г. таких организаций было уже только 1991. Количество действующих кредитных организаций, напротив, возросло с 1319 до 1327 к 1 апреля 2002 г., причем 723 из них (54%) имели головные офисы в Центральном федеральном округе. Рост произошел за счет увеличения численности небанковских кредитных организаций, количество работающих банков практически не изменилось. Отметим также и то, что процессы концентрации и централизации банковского капитала не имели широкого распространения в течение анализируемого периода: всего четыре банка были реорганизованы в связи с их присоединением к другим банкам. Российская банковская система постепенно освобождается от банков, созданных в течение десятилетия, предшествующего банковскому кризису, и практически не работавших на банковском рынке. Круг реальных участников российского рынка банковских услуг в целом сформировался, а рынок в основном поделен между ними.
Источник
§19. Банки. Формирование банковской системы
институт, осуществляющий накопление денежных средств, предоставление кредитов, проведение денежно-расчётных и других операций в соответствии с уставом и регулирующими их деятельность государственными актами.
Банки исторически формировались в течение многих столетий, прежде чем приобрели современные формы со своими особыми задачами и функциями. Первые прообразы банковского дела существовали уже в рабовладельческом и феодальном обществах.
Историки утверждают, что банки появились на Востоке уже в VII—VI вв. до н. э., когда богатая часть населения имела возможность делать сбережения, так как потребление было достаточно ограниченным из-за низкого уровня развития факторов производства (производительных сил). Позже прообразы банков появились в Древней Греции. Так, особо почитаемые языческие храмы принимали деньги богатых людей на хранение в периоды войн. Храмы были неприкосновенна для воюющих стран. Эти деньги жрецы предоставляли за процент местным купцам, нуждающимся, как и сегодня, в свободных денежных ресурсах.
В Средние века банковское дело прежде всего развивалось в торгово-промышленных городах Северной Италии. Менялы
| и ростовщики — первые банковские организаторы, которые спустя столетия трансформировались в современных банкиров. Уже в те времена значительное развитие получил ростовщический кредит, а ростовщический денежный капитал исторически был одной из первых форм капитала, включая банковский капитал. Так, банк семьи Медичи во Флоренции в XV в. был уже одним из самых могущественных. Он предоставлял займы европейским монархам и даже самому Папе Римскому. Современные банки и банковская система. В большинстве стран мира банковская система имеет двухуровневую структуру: первый уровень образует государственный центральный банк, второй уровень — частные коммерческие банки. Центральный банк является центром всех кредитных отношений в стране. С одной стороны, его деятельность регулируется государством, с другой — он имеет самостоятельность в проведении кредитной политики. Основными функциями центрального банка являются: • монопольное право эмиссии (выпуска) банкнот (денег); • установление минимальных резервов коммерческих банков, оказание им кредитной поддержки, осуществление контроля за их деятельностью; • регулирование экономики кредитно-денежными методами; • хранение свободных денежных ресурсов правительства в виде депозитов, передача ему всей прибыли сверх определённой, заранее установленной нормы, посредничество в платежах и кредитовании правительства. Прообразом современных центральных банков считают Банк Англии, созданный ещё в XVII в. Его опыт был использован при создании Центрального банка России (ЦБР) в 1991 г. Частные коммерческие банки привлекают сбережения и распределяют их между заёмщиками таким образом, чтобы процентная ставка по ссудам, займам, кредитам превышала процентную ставку по вкладам. Это превышение позволяет банкам покрывать текущие расходы и обеспечивать банковскую прибыль. Главная функция этих банков — обеспечивать передачу денежного капитала из сфер хозяйства и общества, где он накапливается, в сферы, где он используется для производства товаров и услуг или иных операций. Банки регулируют механизм распределения денежных ресурсов (капитала) по сферам и отраслям про- |
| изводства, а также способствуют выравниванию нормы прибыли. Банки выступают центрами хозяйственно-финансовой жизни, интенсивно участвуя в процессах укрупнения производства и финансово-банковских учреждений. Этому способствует и законодательство, которое требует от компаний и различных организаций, чтобы они хранили свои денежные ресурсы на счетах в банках. В настоящее время в ряде стран количество банков исчисляется сотнями и даже тысячами, но фактически подавляющая часть операций сосредоточена в руках немногих крупнейших национальных и международных банков. Кроме того, мелкие банки в той или иной степени зависят от нескольких гигантов. Крупнейшие банки имеют многочисленные отделения, расположенные в различных предпринимательских центрах страны и за рубежом. Современные банки предлагают более двухсот банковских операций, и перечень их услуг возрастает. Классификация банков и их кредитная (ссудная) деятельность. По своим функциям и характеру деятельности банки подразделяются на центральные (эмиссионные), коммерческие (депозитные), инвестиционные, сберегательные, специального назначения (ипотечные, сельскохозяйственные, внешнеторговые и т. д.). По форме собственности можно выделить банки: акционерные, банкирские дома (неакционерные), кооперативные (в США — взаимные), муниципальные и коммунальные, государственные, смешанные (с участием государства), международные И межгосударственные. Центральные банки осуществляют надзор над всей кредитной системой, являются важнейшим инструментом кредитно-денежной политики государства. Одной из главных задач центрального банка является содействие реализации правительственных программ с учётом развивающейся экономической обстановки и правительственных задач. Во многих странах центральный банк обладает статусом независимого от правительства органа, но обязан отчитываться перед правительством и высшим законодательным органом (парламентом). |
| Банковские операции подразделяются на пассивные, активные и комиссионные. Для привлечения депозитов (сбережений) банки повышают по ним процент (годовую плату за использование заёмных денег). Благодаря этому банк получает прибыль. Величина ссудного (кредитного) процента должна быть выше величины депозитного процента, поскольку именно эта разница и есть банковская прибыль. Чем больше разница, тем больше доход. Однако высокий ссудный процент снижает конкурентоспособность банка, ограничивая его возможности кредитования. Высокий ссудный процент резко снижает число желающих взять ссуду (кредит). • банк • ростовщический кредит • активные, пассивные, комиссионные операции • ипотечные, акционерные, кооперативные, коммунальные банки
|
