3.7. договоры страхования, расчетные и кредитные правоотношения
3.7. договоры страхования, расчетные и кредитные правоотношения
Важную роль в имущественном обороте играют договоры страхования, расчетные и кредитные отношения. О важности страховых и банковских операций свидетельствует даже внешний вид офисов, где они совершаются – банки и страховые компании занимают, пожалуй, наиболее респектабельные здания.
Договорам страхования посвящены обширное законодательство и специальная литература. Наиболее популярны комментарии и монографии по вопросам договоров страхования имущества2; добровольного страхования гражданской ответственности3; банковского права в целом4; юридических аспектов банковских операций5; выдачи банковских чеков, их функций и их нарушения6. По вопросам договоров страхования, как и по другим обязательственно-правовым вопросам, в западных странах издаются и периодически переиздаются многотомные комментарии7.
По договору страхования одна сторона (страховщик) за определенную сумму (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), берет на себя риск возможных негативных последствий для имущества, жизни или здоровья страхователя, наступивших в результате предусмотренного договором страхового случая. Потребность в страховании обусловливается существующими противоречиями между природой и обществом, экологическим дисбалансом, побочными последствиями современного научнотехнического прогресса.
Таким образом, «в основе своей договор страхования – это договор о принятии на себя риска. Страховщик за встречное удовлетворение, называемое «премией», обязуется
1 Abendzeitung, 1976. 17 Mai.
2 Versicherungsvertragsgesetz. 22. Aufl.. München, 1980; Garrigues J. Contrato de seguro terrestre. Madrid, 1982.
3 Calsada Conde M.A. El seguro voluntario de responsabilidad civil. Madrid, 1983.
4 Rodiére R., Rives-Lange J.-L.Droit bancaire. Paris, 1980; Martin Oviedo J.-M. Derecho bancario español. Madrid,
1977; Legislacion bancario eslpañola. Madrid, 1980.
5 Aspectos juridicos de las operaciones bancarias. Barcelona, 1980; Salanitro N. Le banche e il contratti bancari. Torino, 1983.
6 Araceli G.iS. Todo sobre el cheque bancario у sus infracciones. Barcelona, 1983.
7 См., например: Bruck-Möller. Kommentar zum Versicherungvertragsgesetz und zu den Allgemeinen
Versicherugsvermittlerrechts. 8. Auflage. Bande I-III. Berlin. New-York, 1961-1994.
возместить страхователю потери, понесенные в результате наступления обусловленного договором события»1. Другие авторы прямо включают договор страхования в группу так называемых «рисковых договоров» (наряду с игрой, пари и установлением пожизненной ренты)2.
Основные виды страхования – имущественное и личное. С помощью имущественного страхования страхователь обеспечивает себя от ущерба, который может возникнуть для его имущества вследствие пожара, кражи и т. п. (страхование материальных вещей), либо от виновных действий или иных фактов, влекущих его ответственность перед третьими лицами (страхование гражданской ответственности). Цель личного страхования
– получение страхователем, его правопреемником, другим управомоченным лицом обусловленной денежной суммы при наступлении связанного с его личностью обстоятельства: смерти, несчастного случая либо дожития до определенного возраста.
В договоре имущественного страхования размер суммы, которая может быть получена в случае ущерба, зависит от стоимости застрахованного имущества. В противном случае есть опасность, что в целях извлечения выгоды страхователь сам «ускорит» наступление страхового случая. Это, кстати, бывает нередко: в прессе время от времени появляются сообщения о том, что некоторые объекты, застрахованные на крупные суммы, неожиданно погибают от пожаров, возникающих при «весьма загадочных обстоятельствах» . При личном страховании страховое возмещение может устанавливаться более произвольно и в твердом размере, ибо «мало оснований думать, что ради извлечения выгоды страхователь подвергнет опасности свою личность»3. Зачастую подлежащая выплате сумма исчисляется исходя из суммы периодических платежей страхователя, а не из ценности его жизни или здоровья, которая к тому же не поддается точному определению. Поэтому в настоящее время личное страхование все чаще носит характер личного сбережения.
В имущественном страховании особый интерес представляют факторы, определяющие размер страховых платежей. Обычно этот размер зависит одновременно от стоимости застрахованного имущества и степени риска его гибели или порчи. Поэтому размер платежей может косвенно служить показателем степени риска нахождения имущества в том или ином месте. В этой связи интересен аргумент, приводимый учеными в пользу отсутствия повышенного риска для кораблей и самолетов в зоне так называемого
«Бермудского треугольника». Этот условный «треугольник» океана между Флоридой, Бермудскими островами и островами Пуэрто-Рико в Атлантике уже длительное время считается зоной подобного повышенного риска, в которой время от времени якобы бесследно и необъяснимым образом исчезают корабли и самолеты. Опровергая этот миф, академик Л. Бреховских наряду с другими, сугубо научными, приводит и такой аргумент: страховая компания Ллойда, располагающая наиболее полной статистикой несчастных случаев в море и скрупулезно учитывающая различные факторы риска при страховке, не повышает размеров страховых взносов для судов, идущих в район «Бермудского треугольника»4.
Страхованием занимаются специализированные компании, функционирующие, как правило, в форме акционерных обществ (Англия), корпораций (США), а также так называемых обществ взаимного страхования (Франция). Некоторые страховщики, такие как, например, упоминавшийся Ллойд, представляют собой объединения индивидуальных предпринимателей, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего име
1 Ласк Г. Указ. соч. С. 127.
2 Де ла Морандьер Ж. Указ. соч. Т. 3. С. 330-336.
3 Де ла Морандьер Ж. Указ. соч. С. 340.
4 Бреховских Л. Мифы и факты // Правда. 1976. 5 дек.
ни и на свой риск. Названные субъекты страхового права аккумулируют страховые взносы (или премии) большого числа страхователей, за счет которых и создается централизованный фонд для выплаты страховых возмещений.
Помимо имущественного и личного страхования по другим критериям различают страхование добровольное и обязательное, а также смешанное, морское и т. п. Источниками различных видов и форм страхового права служат закон и прецеденты, в том числе разделы в гражданских и торговых кодексах и специальные законы и подзаконные акты.
Законодательство и судебная практика придают важное значение также кредитным и расчетным отношениям. Наряду со специальными законами отдельные вопросы кредитования и расчетов регламентируют комплексные нормативные акты, например, ЕТК США, разделы 4 и 5 которого посвящены банковским депозитам, инкассовым операциям и аккредитивам.
Экономическая природа кредитования коренится в наличии у некоторых предпринимателей временно свободных средств, главным образом денежных. С другой стороны, отдельные промышленные и торговые фирмы нуждаются во временном привлечении дополнительных средств. Предоставление указанных средств на время и с уплатой процентов и есть кредитование. Существует коммерческий и банковский кредит, правовой формой которых служит договор займа или ссуды. По договору займа передаются под проценты не только деньги, но и другое имущество, определяемое родовыми (например, зерно) или индивидуально определенными признаками (договор ссуды).
По мнению экономистов, кредит и, соответственно, различные формы задолженности корпораций, финансовых учреждений, потребителей, государственных институтов есть неотъемлемая органическая часть процесса производства, и чем выше степень обобществления производства и труда в обществе, тем более развитой, всеохватывающей становится его кредитная система. Пирамида долгов приобрела сегодня фантастические размеры, превысив величину суммарного валового национального продукта всех западных стран1.
Расчеты возникают и производятся, во-первых, по договорам и, во-вторых, в связи с причинением и возмещением вреда. В расчетах принимают участие различные виды банков – коммерческих, инвестиционных и специализированных, а также страховые компании. Как и страховые организации, банки обычно функционируют в форме акционерных обществ, иногда – кооперативных товариществ или индивидуальных расчетнокредитных предприятий. В расчетах, осуществляемых при помощи банков, широко используются чеки и векселя.
Участники вексельного правоотношения: векселедатель (трассант), плательщик (трассат) и векселедержатель (ремитент). С правовой точки зрения вексель – это приказ трассанта трассату уплатить ремитенту или его приказу обозначенную в векселе сумму в установленный срок или по предъявлении векселя самим векселедержателем. Если переводной вексель выставляется на любое лицо и служит прежде всего средством кредита, то чек является главным образом платежным средством, выставляемым только на банк, в котором у чекодателя хранятся деньги.
Кроме многообразных внутренних проблем регулирования расчетных и кредитных отношений, в том числе связанных с так называемыми активными и пассивными банковскими сделками (предоставлением ссуд под залог, онкольных кредитов, учета векселей, совершения различных депозитных и аккредитивных операций), существуют довольно сложные валютно-кредитные проблемы в межгосударственных отношениях2. Их под
1 Шмелев Н. Мир капитализма под бременем долгов // Коммунист. 1985, N 4. С. 116, 117.
2 Альтшулер А.Б. Валютно-кредитные отношения // Правовые формы научно-технического и промышленновкономического сотрудничества СССР с капиталистическими странами. М., 1980. С. 130-167.
робное рассмотрение выходит за рамки настоящей работы. Однако нельзя не обратить внимание на одну приобретающую все большее распространение форму расчетов с помощью кредитных карточек. В развитых западных странах уже не в шутку, а вполне всерьез говорят, что крупные наличные деньги сейчас могут концентрироваться лишь в эмиссионных банках или у грабителей. Основная масса населения все чаще расплачивается за покупки и услуги с помощью кредитных карточек типа «Виза» или «Америкен экспресс».
Кредитные карточки предоставляются банками, в которых клиенты хранят на счетах свои денежные средства. Это средство расчетов удобно и для потребителей, и для предприятий сферы торговли, бытового, транспортного, туристического и иного обслуживания. Поскольку кредитные карточки закодированы личным шифром владельца и введены в память компьютеров, обладатели карточек могут при необходимости получить определенную сумму и наличными, причем в любое время суток, с помощью специальных автоматов.
Источник
Страховое право
Обзор страхового законодательства зарубежных стран
В странах Организации экономического сотрудничества и развития (Россия в ее состав не входит), на которые приходится 95% мирового страхового рынка, действует ряд правовых норм, регулирующих страхование. Поскольку страхование валяется частью экономики и зависит от макроэкономической и структурной политики, финансовой и правовой инфраструктуры, то и правовое регулирование страхования является частью правовой национальной системы и регулируется гражданским, торговым, корпоративным и налоговым правом.
Во Франции где совокупность законодательных документов, регулирующих техническую сторону страховых операции, стала слишком разнообразной, провели кодификацию законодательных документов, сведя их в три кодекса:
- Кодекс социального страхования, применяющийся к страхованию от несчастных случаев на рабочем месте (производстве), профессиональных заболеваний, медицинскому страхованию и к системе выплат семейных пособий;
- Кодекс взаимного страхования, относящийся к обществам взаимного страхования и касающийся рисков и медицинского страхования, оговоренных в Кодексе социального страхования;
- Страховой кодекс, действующий в отношении страховых компаний на территории Франции, не подпадающих под действие кодексов социального и взаимного страхования.
Основным законодательным актом, регулирующим страховую деятельность во Франции, является Страховой кодекс. В соответствии с ним страховщик обязан получить административное разрешение Министерства финансов на каждый вид страхования, который собирается проводить страховая компания. Кодекс предусматривает две организационно-правовые формы страховых компаний: акционерное общество и общество взаимного страхования. Перестраховочные компании могут быть образованы в форме акционерных обществ, коммандитных товариществ или обществ взаимного страхования.
Страховая деятельность в Великобритании регулируется Законом о страховых компаниях (Insurance Companies Act) от 1982 г. Закон регулирует страховую деятельность компаний в форме акционерных обществ (корпораций by bodies corporate), за исключением так называемых «дружественных обществ» (friendly societies), акционированных в Великобритании или в другой стране, некорпоративных компаний (unincorporated bodies), а также андеррайтеров страховой ассоциации Ллойда. Этот закон обязывает страховщиков соответствовать требованиям, предъявляемым к марже платежеспособности (показатель превышения активов страховщиков над обязательствами), содержащимся в Правилах для страховых компаний от 1994 г. (Insurance Companies Regulation).
В Великобритании, кроме того, действуют Закон «О правах третьих лиц в отношении страховщиков», регулирующий ряд вопросов по страхованию ответственности. Закон «Об искажении информации, кодифицирующей судебную практику». Закон «О защите держателей полисов», ограничивающий права страховщиков в отношении страхователей, а также законы «О регистрации брокеров», «О страховых компаниях», «О Ллойде» (Lloyd’s Act от 1982 г., новая редакция закона 1871 г.).
Деятельность страховых посредников в Великобритании регулируется Законом о регистрации страховых брокеров (Insurance Broken Registration Act) от 1977 г. В соответствии с ним каждый посредник, желающий использовать в названии своей страховой деятельности слово «брокер», независимо от вида страхования, которым он занимается (страхование иное, чем страхование жизни, или страхование жизни), должен получить свидетельство о регистрации Совета регистрации страховых брокеров. Совет является саморегулирующимся органом.
Деятельность всех посредников на рынке страхования иного, чем страхование жизни, должна осуществляться в соответствии с кодексом Ассоциации страховщиков Великобритании (Association of British Insurers), который устанавливает нормы и правила страховой деятельности (code of practice), а также в соответствии с требованиями Директив ЕС в отношении информации, которую брокер обязан предоставлять страхователю.
Закон о финансовых услугах (Financial Services Act) от 1986 г. регулирует инвестиционную деятельность в Великобритании, включая страхование жизни и пенсионное страхование.
В соответствии с Законом о защите интересов полисодержателей (Policyholders Protection Act) от 1975 г. учрежден Совет защиты полисодержателей (Policyholders Protection Board), в обязанности которого входит компенсировать убытки или каким-либо другим образом оказывать финансовую поддержку держателям страховых полисов, которые как-либо пострадали от неплатежеспособности страховщиков. В том случае, если страховая компания, имеющая лицензию на проведение страховой деятельности в Великобритании, сталкивается с проблемой неплатежеспособности. Совет имеет полномочия финансировать оказание помощи страхователям, причем за счет страховых компании с устойчивым финансовым положением, с которых взимаются специальные сборы на эти цели.
В Германии действуют законы о государственном страховом надзоре, Германское гражданское уложение. Германское торговое уложение, Закон о договоре страхования. Закон об общих условиях заключения торговых сделок.
Основы законодательства, касающегося регулирования страховой деятельности на федеральном уровне, заложены в Акте страхового надзора Германии (Versicherungsaufsichtsgesetz — VAG) от 1902 г., действующем на данный момент в редакции от 1992 г. с поправками от 1993 и 1994 гг. Он дополняется законодательными актами на земельном уровне.
В США страхование является сферой, находящейся в компетенции каждого федерального штата (вопросы лицензирования) и одновременно федерального правительства (вопросы налогообложения, антимонопольного регулирования). Некоторые виды страхования — от наводнений, неурожая, медицинское регулируются исключительно на федеральном уровне.
Кроме того, есть особые федеральные структуры, которые регулируют отдельные стороны страхового дела:
- Федеральная служба внутренних доходов осуществляет наблюдение и контроль над разработкой форм договоров по страхованию жизни и стоимостью страховых услуг, а через налогообложение страховщиков оказывает влияние на величину их резервов, структуру и направление инвестиционной деятельности, организационно-правовые формы компаний;
- Федеральная корпорация страхования депозитов занимается непосредственным надзором за страхованием (в 1991 г. был принят закон о ее совершенствовании, усиливший возможности контроля над банками в связи с увеличением их роли в страховом бизнесе);
- Комиссия по ценным бумагам и фондовым биржам участвует в контроле над разработкой и реализацией различных страховых услуг, в частности над страхованием жизни и ренты.
Важную роль на федеральном уровне играют Национальная конференция страховых законодателей — совещательный орган, созданный в 1969 г. и включающий представителей 34 штатов, и Национальная ассоциация страховых комиссаров, основанная еще в 1871 г. для координации норм, регулирующих деятельность страховщиков, и состоящая из представителей органов страхового надзора всех 50 штатов, округа Колумбия и четырех американских территории. Главная задача страхового комиссара защита страхователей и помощь органам страхового надзора
В Японии Закон «О страховании» пересматривался несколько раз, последний в 1996 г. в рамках всеобщей реформы страхования, направленной на:
- усиление конкурентоспособности и повышение эффективности за счет уменьшения вмешательства государства в экономику;
- либерализацию страхового бизнеса;
- обеспечение равенства и справедливости при проведении страховой деятельности.
В рамках либерализации были отменены жесткое тарифное регулирование в рисковом страховании и система, при которой правительство устанавливало одинаковые темпы развития для всех участников рынка.
Вместе с тем новый Закон «О страховании» предусматривает дальнейшую регламентацию страхового дела, в частности лицензирование каждого вида страхования, введение института брокеров, установление уровня платежеспособности, необходимость создания страховщиками гарантийных фондов (наличный депозит или залог ценных бумаг).
Согласно Закону «О страховании» страхование имеет две отрасли: страхование жизни и иные виды. Страховщикам запрещено проводить операции по этим отраслям одновременно. Страховые компании не могут заниматься иной деятельностью, кроме страховой.
Страхование жизни включает страхование на дожитие, недожитие, от несчастных случаев и болезней, кроме случаев, отнесенных к иным видам страхования.
Иные виды включают страхование убытков (в том числе ценных бумаг), рисков несчастных случаев, болезней третьих лиц и ухода за ними, страхование от пожаров, морское страхование, страхование транспорта и автомобилей.
В рамках реформы финансовой системы были созданы две корпорации по защите интересов страхователей в сфере страхования жизни и в рисковых видах страхования. Эти корпорации выполняют функции фондов на случай банкротства страховщиков, пополняемых за счет взносов всех страховых компаний, получивших лицензию на страхование на территории Японии.
В соответствии с Законом о рейтинговых организациях было отменено обязательное использование страховщиками тарифных ставок, рассчитанных рейтинговыми организациями по основным рисковым видам страхования (от огня, от несчастного случая, от землетрясений, обязательного страхования автогражданской ответственности). Эти тарифы стали примерными. В то же время «стандартный страховой тариф» по добровольному страхованию автокаско остался обязательным для страховщиков. Система стандартных тарифов была введена в Японии в целях исключения ценовой конкуренции между крупнейшими национальными страхов шика ми.
В Индии государственная монополия на страхование и перестрахование отменена в 1999 г. Наиболее существенными элементами реформы страхования являются: разрешение иностранным инвесторам владеть до 40% капитала индийских страховщиков, 20-кратное увеличение размера требования к минимальному капиталу страховой организации (до 1 млрд. рупий), а также отмена обязательной цессии (перестрахования) в пользу национальной перестраховочной компании.
Только некоторые страны требуют как от национальных, так и от иностранных страховщиков представлять для утверждения общие условия страхования (Япония, Корея, Швейцария, США, Мексика). В странах ЕС не требуется ни утверждения, ни представления таких условий, кроме условий обязательного страхования. В ряде стран национальные и иностранные страховщики должны предоставлять информацию о квалификации руководителей компании (требование о компетенции и добросовестности), а также сведения о компетентном органе, представляющем прямых и косвенных акционеров.
Наряду с законами во многих странах действуют и подзаконные акты, регулирующие отдельные стороны страховой деятельности.
Источник
