История развития коммерческих банков по странам
Коммерческий банк представляет собой негосударственное финансово-кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции). Процентные ставки по выданным кредитам всегда выше процентных ставок по вкладам, а разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой. Отметим, что прилагательное «коммерческий» в отношении банка весьма условна, так как означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. Но встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.
История развития коммерческих банков
Заметим, что предшествующие банковским институтам ростовщики, дающие деньги взаймы под проценты, появились еще в глубокой древности. Банковское дело существовало ещё в Вавилонии в VIII веке до н. э. В Древней Греции трапезиты принимали на хранение вклады с целью производить платежи за счёт вкладчиков. Им давали на хранение также ценные документы, договоры, спорные суммы. Греческие банкиры отдавали вверенные им капиталы взаймы под залог движимости, рабов, домов и земель. Во времена Птолемеев, во II веке до н. э. в Фивах (Большом Диесполисе), Гермонтисе, Мемфисе и Сиене существовали «царские банки», управляемые трапезитами, в которые стекались разные государственные сборы, доходы с государственных фабрик и которые за счёт государства производили различные платежи, например, выдачу жалованья солдатам. В Древнем Риме банкиры назывались менсариями и аргентариями. Аргентарии принимали вклады, давали кредиты, через них можно было перевести деньги в другой город.
В Средние Века из-за разнообразия местных монетных систем был развит промысел менял. Затем им начали давать на хранение денежные капиталы и поручали производство платежей. Лавки менял располагались на рыночных площадях, где у стола, покрытого зелёным сукном, они вели свою торговлю. Менялы в Италии постепенно стали называться банкирами, bancherii (от banco — стол, прилавок). Производство платежей путём списывания в книгах банкиров со счёта одних на счёт других оказалось наилучшим способом платежа, устраняющим все неудобства перевозки, оценки, подсчета разнообразных монет. Причем банковским делом занимались преимущественно итальянцы и евреи.
Примечательно, что римские папы неоднократно грозили строгими карами лицам, дающим ссуды под проценты, и освобождали должников от их обязательств перед кредиторами. В 1179 году на Третьем Латеранском соборе папа Александр III объявил, что виновные во взимании процентов должны быть лишены причастия и христианского погребения. Короли, побуждаемые страхом папских угроз и стремясь присвоить себе богатства банкиров, изгоняли их из пределов своих владений. Так, из Франции итальянские банкиры были изгнаны Людовиком Святым и Филиппом Красивым (1291 год), а из Англии итальянцы-банкиры были изгнаны Генрихом III (1240 год), но затем были вновь допущены в страну в 1250 году по настоянию папы, нуждавшегося в деньгах и желавшего расположить к себе банкиров.
Первым известным в мире коммерческим банком был банк Св. Георгия в Генуе, открытый в 1407 году. Старейшим в мире банком, действующим до сих пор, является также итальянский банк Монте дей Паски ди Сиена, который существует с 1472 года. В Генуе кредиторы, давшие кредит правительству Генуэзской республики в связи с войной с Алжиром и Тунисом (относится к 1148 году), составили товарищество, которому республика передала сбор некоторых налогов для обеспечения процентов и погашения займа. Затем этот способ повторялся при следующих займах; таким образом возникло множество товариществ, капитал которых составлялся из паев (luogo). В 1407 году все товарищества снова были объединены в одно, названное Compere di San Giorgio в честь Святого Георгия, покровителя города. Ему разрешили принимать частные вклады и оно просуществовало до 1816 года.
Развитие коммерческих банков в России
Первый частный коммерческий банк в России открылся 1 ноября 1864 года в Санкт-Петербурге. Затем в столице возник ряд коммерческих банковских контор. В 1870 году были образованы Волжско-Камский и Азовско-Донской банки. Стимулятором банковского развития в России были экономический подъём 90-х годов 19 века и денежная реформа 1897 года. К 1918 году число коммерческих банков возросло до 31, причём количество их отделений увеличилось до 493. С приходом к власти большевиков все коммерческие банки прекратили свое существование. В 1921 году был создан Государственный банк РСФСР, а в 1922-м — банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1924 году был образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации.
Кредитная реформа 1930—1932 годов положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Ее сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку, была однозвенной и включала: Госбанк СССР; четыре Всесоюзных специализированных банка финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений — Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк; Внешторгбанк, имевший широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками и сберегательные кассы.
В 1959 году система долгосрочных банков была реорганизована: Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений — Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского). Окончательная структура банковской системы к 1960 году была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 года.
С развалом СССР новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. Но к началу 1992 года действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Основная их часть стояла из мелких банков — 1037, или 73% от общего числа банков. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персонала, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность, что приводило к большому числу банкротств.
К 1994 году банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банков с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. Причем до кризиса 1998 года банковская система развивалась достаточно стабильно.
В середине 1998 года начался серьезный банковский кризис, осложнившийся ситуацией 17 августа 1998 года, который включил комплекс процессов: падение ликвидности, сокращение ресурсной базы, кризис внешней задолженности и потерю собственного капитала. Общее количество банков резко сократилось: с 2502 — в июне 1998 года, до 1476 — в январе 1999 года. Потребовалось провести ряд серьезных мер для вывода банковской системы из кризиса. Первый этап реформирования состоял в принятии и осуществлении мер по реструктуризации банковского сектора. В этот период были в основном преодолены последствия банковского кризиса, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций и обеспечено преодоление наиболее острых последствий финансово-экономического кризиса 1998 года, восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике.
Новый этап реформирования банковского сектора начался в 2001 году. Он характеризуется завершением периода вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности. За период до 2001 года Банком России было отозвано более 800 лицензий. Из 2126 зарегистрированных банков на начало 2001 года действующими остались только 1311. Все это положительно отразилось на развитии банковской системы России. За период с 2000 по 2002 годы совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли на 31,8 %, капитал – на 41,7 %, при этом рост капитала наблюдался у 90 % кредитных организаций. Продолжился процесс расширения ресурсной базы за счет денег предприятий и организаций, а также вкладов населения. Улучшилась структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля.
Финансовый и экономический кризис 2008 года привел к росту кредитных рисков и ухудшению качества кредитного портфеля банков. Банки были вынуждены существенно увеличить резервы на возможные потери по ссудам, что негативно сказалось на финансовых результатах их деятельности. Растущие кредитные риски и высокие процентные ставки по кредитам ограничили кредитную активность банков. В рассматриваемый период существенно замедлился рост вкладов физических лиц и даже наблюдался их отток из банковского сектора. Кризис неблагоприятно повлиял на банковскую ликвидность, но государственные меры по ее улучшению оказали положительный эффект.
Посткризисный период можно условно разделить на два этапа. В 2010-2012 годах наблюдался достаточно сильный рост объемов банковского кредитования и депозитов, а также улучшение прибыльности коммерческих банков. В 2013-2014-м году ситуация ухудшилась и характеризуется снижением темпов роста потребительского кредитования, существенным увеличением объемов просроченной задолженности, а также многочисленными отзывами лицензий у средних и мелких банков. Последнее отчасти вызвано желанием ЦБ РФ очистить банковскую систему от сомнительных организаций, использующихся для незаконного обналичивания денег, вывода активов и проводящих высокорискованную кредитную политику.
История развития коммерческих банков продолжается, и в следующей статье мы рассмотрим подробнее виды и особенности их деятельности.
Источник
11.1. История развития коммерческих банков
Банк – это «banco» (итальянское) – стол, на котором средневековые итальянские менялы раскладывали свои монеты в мешках и сосудах; «Bancherii» – так назывались в 12 веке менялы в Генуе.
В древности банковское дело достигло высокой степени развития, после периода переселения народов банковское дело начало значительно уменьшаться в объеме; единственными банкирами становятся опять менялы. Средние века характеризуются опять бурным развитием банковского дела; получили развитие города – крепости, которые учреждают общественные банки (montes); они учреждались для поддержки государственного финансирования; правительства делали у граждан принудительные займы и выплачивали за них определенную ренту. Великие открытия в 15 и 16 веках сопровождаются бурным развитием банковского дела; появилась регулярная армия – нужно было много денег на ее модержание; учреждались уже государственные банки; появились жиробанки, где деньги в виде золотых монет передавались банку, вкладчик выписывал перевод их на банк (за это и за хранение банк брал вознаграждение); для учета денег была введена особая денежная единица, т.е. банковские деньги, которые по мере износа металлических денег и появления фальшивых монет приобретает все бoльшее значение. Так, появились банкноты – банковские деньги. появились первые жиробанки – Любекский (15 век), Амстердамский (16 век), Гамбургский (16 век).
Затем появились первые эмиссионные банки, первый из них – Английский эмиссионный банк; объясняется это бурным развитием промышленности в Англии. В Пруссии в 1765 г. эти банки вводят впервые кредит, выпуская банкноты, они пользуются ими для предоставления кредита другим; они не платят проценты кредиторам – владельцам банкнот, но в любой момент должны быть готовы разменять банкноты на наличные деньги. Так как выпуск банкнот мог привести к злоупотреблениям, то деятельность этих банков регулируется специальным законом и подчиняется строгому государственному контролю.
В Америке в это время появляется много эмиссионных банков (около 5000), покрытие затрат этих банков производится из государственных фондов (казначейство), куда вносится залог банков.
Развитие промышленности, победа крупного производства над мелким приводит к необходимости получения кредита. Эмиссионные банки не могут удовлетворить эту необходимость, т.к. промышленные операции сопряжены с риском. Никто не стал бы тогда принимать банкноты вместо наличных золотых денег. Так возникли современные банки; первый из них «Deutsche Bank»; эти кредитные банки называли спекулятивными банками. Первым действительно кредитным или эффективным банком было «Генеральное общество движимого кредита», учрежденное в 1852 г. в Париже, учредители принадлежали к социалистической школе Сен-Симона. Развивались кредитные банки и в других странах. Например, в Англии в это время появился Английский банк, депозитные банки, кредитные банки и торговые банки. D. В России банки краткосрочного кредита назывались коммерческими банками; в 18–19 веках их было в России уже более 30.
Источник
История банковского дела
История банковского дела начинается с VII века до нашей эры. Принято считать, что уже тогда в Вавилоне существовали ростовщики. И даже первые банковские билеты – гуду (hudu), имевшие обращение наравне с золотом.
Известно, что в Древней Греции были менялы — трапезиты. Они производили обмен монет и принимали деньги на хранение. Также там совершались первые безналичные платежи путем начисления и списания средств на счетах клиентов. То есть проводилось первое расчетно-кассовое обслуживание. Кроме того, древнегреческие храмы предоставляли займы из тех сбережений, которые в них хранились.
Уже в II веке до нашей эры в ряде мегаполисов, таких как Фивы, Гермонтис, Мемфис и Сиена, существовали так называемые царские банки, где накапливались средства от сбора налогов, доходы от государственных предприятий. А расходовались деньги на общественные нужды, например выплату жалованья солдатам.
В Древнем Риме банковской деятельностью занимались менсарии (mensarii) и аргентарии (аrgentarii). Первые специализировались на обмене монет. Вторые – на привлечении средств и выдаче кредитов, а также денежных переводах между городами.
В Средние века спрос на услуги банкиров значительно вырос: в обороте было множество различных монет, которые требовалось менять для торговли. Тогда и возникло слово «банк» — от названия лавки, на которой сидели менялы. Banco в переводе с итальянского языка обозначает «скамья», «лавка». Причем уже в то время банкиры занимались не только обменом, но и ведением счетов клиентов, а также безналичными платежами.
Известно, что католическая церковь выступала против взимания процентов, поэтому банковское дело в эпоху Средневековья стало прерогативой в основном евреев. Папа Александр III в 1179 году на Третьем Латеранском соборе заявил, что те, кто берет проценты, должны быть лишены причастия и христианского погребения. Банкиры подвергались гонениям и во Франции — при Людовике Святом и Филиппе Красивом, и в Англии — при Генрихе III. Что интересно, иногда изгнанные банкиры покупали право вернуться в страну, и это стало источником дохода для правительств. В Италии в 1460-х годах возникли так называемые montes pietatis — специализированные учреждения, которые собирали пожертвования и выдавали мелкие ссуды нуждающимся под проценты, которых должно было хватить лишь на покрытие собственных расходов.
Одним из первых банков принято считать созданное в Генуэзской республике товарищество, которому была передана функция по сбору определенных налогов для того, чтобы финансировать войны в Алжире и Тунисе в 1147 году. Оно просуществовало до 1816-го и, помимо прочих услуг, принимало вклады частных лиц. А первым государственным банком стал Вanco della Piaza de Rialto, созданный по решению сената Венецианской республики в 1584 году.
В 1609-м был открыт Амстердамский банк. Он известен тем, что ввел такое понятие, как «банковский флорин» – денежная единица, приравненная к определенному весу чистого серебра, в которую переводились все принимаемые монеты. Англичанин Вильям Петерсон, изучая деятельность Амстердамского банка, сделал открытие: банку необязательно иметь реальные стопроцентные запасы драгметалла для покрытия собственных обязательств. По проекту Петерсона в 1694 году создан первый в современном понимании эмиссионный банк, отвечающий за выпуск бумажных денег, – Банк Англии. Его капитал размещался в государственных ценных бумагах, которые были обеспечением выпускаемых банкнот.
История банковского дела в России ведется с XVII века. В Пскове в 1665 году появилось первое подобие кредитной организации для купечества. При императрице Анне Иоановне ссуды впервые стали выдаваться из монетного двора под определенный процент. А первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны — Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге.
Источник
