Как взять кредит у другой страны

Как взять кредит за границей под низкий процент российскому гражданину

Кредиты в России обходятся гражданам гораздо дороже, чем для заемщиков за рубежом. Проценты по займам в Европе зачастую ниже, чем по российским вкладам. Многих россиян привлекает идея получить кредит за рубежом, чтобы использовать разницу в процентах для получения процентного дохода, либо для оформления дорогой недвижимости. Оформление кредитного договора с зарубежными банками имеет свои сложности и нюансы, однако не считается чем-то невозможным. Придется отвечать требованиям не только конкретного кредитного учреждения, но и подчиняться регламентам конкретной страны, где планируется взять ссуду.

Какие процентные ставки по кредитам в Европе и США

Иностранные заемщики пришли бы в ужас, узнав, сколько переплачивает клиент российского банка, решившись на крупную покупку за счет одолженной суммы. Когда на территории РФ говорят о выгодном кредитовании под 15-20% годовых, взять кредит в Европе удается под 3-4%.

Получается, что процентная ставка в России в несколько раз превышает расходы при кредитовании в иностранных государствах. Не существует строгого ограничения по разновидностям банковских продуктов – у зарубежного кредитора предложения реально выглядят более выгодными по целевым и потребительским займам, там ниже ставки, больше сумма, а срок погашения несоразмерен.

Имея разный список требований к заемщикам, европейские финансовые учреждения, придерживаются единого принципа, определяя иностранного гражданина (включая россиян, прибывших в страну с туристической визой) недостаточно надежным клиентом. Чтобы добиться одобрения банка предстоит подтвердить наличие, хотя бы, вида на жительство и официального дохода, стабильно выплачиваемого клиенту с последующей уплатой налога.

Поскольку целевой кредит на покупку жилья предполагает залоговое обеспечение с несением ответственности в рамках определенной территории конкретного государства, при оформлении ипотеки шансов на согласование больше.

Когда речь идет о самых низких ставках банка, обычно начинают список со Швейцарии с ее минимальными процентами по ипотеке – 1,75% годовых. Немного выше ставка у немцев и финнов – 1,8-1,9%. В отдельных случаях в Германии удается согласовать кредитование с нулевой и даже минусовой ставкой, когда банк согласен выдать деньги, надеясь позднее получить не большую, а равнозначную или меньшую сумму. Такие предложения носят единичный характер, однако ясно показывают позицию банка – сохранить выделенную сумму, если не в меньшем, то в том же объеме.

Франция, Англия и Люксембург в среднем, готовы кредитовать под 2%, а максимальные европейских тарифы приходятся на испанских и итальянских заемщиков – по 3-3,5%.

Нужно понимать, что россияне, приехавшие за рубеж без кипы справок, подтверждающих финансовое положение и надежность, без официального статуса «ВНЖ» имеют весьма скромные льготы – средняя кредитная ставка приравнена к 6-12%, пока лица, имеющие возможность выезда за океан в статусе «резидент», получают займы от 3-3,5% в рамках льготной программы.

Если студент не имеет средств на образование, через государственную поддержку иностранные банки выдают льготные длительные ссуды в 20-30 тысяч долларов под 3-5% в год. Особенность такого займа заключается в длительном периоде погашения, достигающем 20 лет. Чтобы получить согласование, необязательно иметь статус постоянного резидента, если студент способен подтвердить свою платежеспособность и имеет документ от вуза, подтверждающий зачисление заемщика.

Потребительские займы в США выдают на меньший срок – до 10 лет с переплатой в 6% годовых. Если у заявителя нет грин-карты или американского гражданства, рассчитывать на согласование можно только при привлечении посредника.

Может ли взять кредит гражданин РФ в другой стране

При выделении заемной суммы кредитор должен быть уверен в возврате денег обратно. Если лицо с иностранным гражданством решит получить кредит за рубежом, банковское учреждение испытывает обоснованные сомнения, что человек не покинет пределы страны до полной ликвидации долга.

В каждой стране есть свои требования и ограничения при выделении средств иностранцам. К наиболее лояльным странам относят Кипр, Испания или Марокко. Там достаточно иметь подтверждением свой личный документ и справку о наличии заработков, а затем открыть банковский счет, чтобы получить кредит за границей.

В ОАЭ помимо минимального перечня документации необходимо убедить банк, что клиент способен платить ежемесячные взносы и имеет доход от 10 тысяч долларов. Российскому гражданину выдадут заем с меньшим периодом погашения. Например, ипотечный заем возвращают в течение 12 лет, а в таких государствах как Великобритания, Италия или Швейцария взять в ипотеку жилье почти невозможно, слишком высоки требования и потребность в гарантиях со стороны банков.

Находясь в России, взять заем в иностранном банке невозможно, если у кредитора нет отделений на территории РФ. Как минимум, заемщику придется лететь в страну нахождения банковского учреждения и проходить процедуру согласования и подписания договора на территории другого государства. Приходится закладывать дополнительные сопутствующие расходы на перелет, путешествие, проживание в стране расположения кредитного учреждения.

Второй важный момент, который должен учитывать клиент из Российской Федерации, связан с валютой оформления. Зарубежный банк выдаст средства в собственной валюте, либо долларах или евро. Не имея стабильных поступлений в валюте расчетов, немалые средства уйдут на обмен, а скачки обменного курса могут свести всю экономию на процентах к отрицательным значениям, по сравнению с обычным потребительским займом в рублях.

Третий нюанс, без которого невозможно правильно определить ценность зарубежного займа, это уплата налога. По российским меркам, полученные иностранные заимствования расцениваются как доход физлица, а значит заемщик будет вынужден оплачивать НДФЛ с суммы, одолженной в иностранном банке.

Подводя итоги о возможности россиян кредитоваться за рубежом, следует отметить, что подобные займы за пределами РФ вполне допустимы, однако вопрос о финансовой целесообразности одалживания под низкие проценты с высокими последующими расходами и рисками должен быть тщательно оценен. Если деньги одалживают частные лица с иностранным гражданством, получающие доход и проживающие за рубежом, кредитные продукты выглядят весьма привлекательно. Если берут деньги россияне, получающие заработок в рублях, с целью получения дополнительного дохода от инвестирования, схема невыгодна и рискованна.

Обязательные требования банков для получения кредита за рубежом

Если гражданин РФ получает валютный доход и проживает за рубежом, перед обращением в банк другой страны необходимо оценить свои шансы на одобрение заявки, руководствуясь требованиями кредитора:

1. Возраст начинающего заемщика должен быть более 21-22 лет, поскольку совершеннолетие по западным меркам наступает позже, чем в России.
2. Подтверждение факта своевременной уплаты налоговых сборов и отсутствия финансовых задолженностей.
3. Документальное подтверждение безупречной репутации заемщика на территории родной страны.
4. Личные документы, устанавливающие гражданство лица, основания для пребывания в стране обращения (ВНЖ, ПМЖ.
5. Наличие иной собственности на территории этого государства.
6. Готовность предоставить родственников, постоянно проживающих в этой стране, готовых поручиться за иностранного заемщика.

Собираясь взять кредит за границей, предстоит пройти длительную и сложную проверку документов из списка, указанного ниже:

• заграничный паспорт;
• справка от ИФНС об отсутствии налоговых задолженностей;
• трудовой договор, подтверждающий трудоустройство и заработок;
• дополнительная финансовая документация о расходах и доходах клиента;
• подтверждающая документация на собственность, которой владеет заемщик;
• справки о прописке гражданина;
• дополнительные свидетельства и справки, которые потребует банк.

Если условия иностранного кредитора соответствуют, а требования к заемщику соблюдены, частное лицо имеет высокие шансы на согласование кредитной суммы. Банковское учреждение с готовностью финансирует иностранных граждан, которые будут длительно жить на территории государства, где располагается банк. Являясь иностранным гражданином с видом на жительство, получившим статус «резидента», либо при открытии успешного иностранного бизнеса и наличии двойного гражданства, шансы на одобрительное решение кредитора достаточно велики.

Как оформить кредит за границей через интернет

Если решено брать ссуду в зарубежном банке, необязательно лично присутствовать при подаче заявки на кредитование. В крупных финансовых учреждениях возможно представить первичные документы для рассмотрения в режиме онлайн. Для этого будущий заемщик заполняет анкету и сканирует необходимую документацию.

Если банк согласовал ссуду, заемщику придется все равно появиться в офисе и подписать документы и договор о выдаче кредита.

Помимо классических схем получения ссуды, предусмотрены различные варианты дистанционного оформления. Есть немалое количество специальных финансовых порталов (например WebMoney), где предусмотрена краткосрочная небольшая ссуда на электронный кошелек.

Еще один из способов получить кредит за границей через интернет связан с оформлением карточки, обслуживаемой иностранными банками или платежными системами типа Payeer или Payoneer. Нужно учитывать, что для большинства кредиток, выпускаемых иностранными банками, часто требуется предварительное открытие банковского счета, а за обслуживанием придется платить дополнительно.

Оформление кредита за границей под низкий процент для россиян кажется заманчивым способом получения заемной суммы, однако расходы и последующие налоговые выплаты могут свести к нулю экономию на процентной переплате. Можно также взять кредит в иностранном банке, имеющем филиалы на территории РФ, однако ставки и условия для россиян едва ли будут выгодно отличаться от условий кредитования в российских банках.

Источник

Кредиты за границей

Не так давно в российском сегменте интернета появилась информация о кредитах с отрицательной ставкой. То есть, по сути, банки доплачивают клиентам за свои услуги. Применяется такая практика в европейских странах и в Японии. В России реализовать такую политику пока невозможно, но многие заинтересовались – можно взять кредит за границей, находясь в России? Выберу.ру разбирается в нюансах.

Кредит в минус

Одно из средств развития экономики страны – введение отрицательных ставок по кредитам. Политика отрицательных процентных ставок (ПОПС) заключается в снижении выводимого из государства капитала благодаря увеличению его оборота внутри страны. ЦБ вводит ПОПС в избранных банках, и, благодаря этому, они перестают вкладывать средства в зарубежные структуры, сосредотачивая финансы в пределах государства.

Европейский ЦБ долго удерживает показатели общей процентной ставки на нуле, и к этому стремятся все больше стран. Однако если для заемщиков отрицательная процентная ставка — это выгодно, то вкладчики такому развитию событий могут не обрадоваться. Так, средний показатель отрицательной ставки по депозитам в ЕС на сегодняшний день равен −0,4%. А это означает, что вкладчику придется доплачивать банку за хранение денег. Эта практика не применяется к обычным гражданам, но может коснуться инвесторов и бизнес.

Что подразумевает под собой кредит с отрицательной ставкой? Впервые их применили в Японии – более 20 лет назад было принято решение смягчить условия по кредитованию, при этом снизив ставку по депозитам. Несмотря на то, что госдолг страны увеличился, текущие проблемы в экономике страны были решены.

Следующая страна, применившая ПОПС на своей территории – это США. Проблему дефляции в стране удалось решить именно благодаря введению практики отрицательных ставок. Так банкам стало выгоднее финансировать бизнес, а не сидеть на подушке ликвидности – или вкладывать в иностранные предприятия.

Суть этой политики в том, чтобы доступно финансировать население и бизнес государства и обеспечить активный оборот капитала в стране. Снижение процентов по кредитам и депозитам может в корне изменить денежную политику, и в ряде европейских стран уже почувствовали преимущества такого подхода. На сегодняшний день ПОПС помогла укрепить экономику Швеции, Швейцарии и Дании.

Несмотря на то, что эксперты в области экономики и финансов видят преимущества ПОПС и для РФ, в нашей стране получить займ с доплатой банка пока невозможно.

В связи с этим возникает вполне логичный вопрос – можно ли взять кредит за границей с отрицательной процентной ставкой, находясь в России?

Иностранный займ

Иностранный кредит – это сумма, полученная под процент в банке, находящемся на территории другого государства и, соответственно, работающего по его законам. Важно упомянуть: в России действует множество иностранных финансовых организаций, однако условия кредитования в них не отличаются от предложений банков российских. Поэтому иностранным займом можно считать только тот, что получен на территории другой страны. Чаще всего для этого требуется именно личный визит.

Кроме «минусовой» ставки в отдельных странах и банках, процедура выдачи за рубежом действительно отличается от российской. В среднем потребительская ссуда оформляется под ставку от 17 до 20% годовых, а в иностранных организациях займы оформляются под 3−4%. Однако главная загвоздка в том, что займ выдается в валюте – и в ней же его придется возвращать. Если вы не получаете зарплату в той же валюте, при ее росте платить по долгу придется больше, при падении – меньше.

У иностранных кредитов есть и другие недостатки:

• Высокая комиссия. Если вы оплачиваете иностранный кредит, находясь при этом в России, придется регулярно платить комиссию за международный перевод.
• Оплата налога. Если займ от иностранного кредитора будет признан доходом физического лица, он будет облагаться налогом.
• Ссуды под залог за рубежом предоставляются только под залог недвижимости, находящейся на территории страны, в которой действует выбранный вами банк.
• Ипотеку также можно получить только на недвижимость в выбранной стране.

Есть ли преимущества?

• Зарубежные банки считаются крайне надежными, поэтому клиенты склонны доверять им больше;
• Гибкие условия не только для граждан страны, но и для иностранцев.

Закон РФ не запрещает получать займы от зарубежных кредиторов. С другой стороны, сами иностранные банки редко готовы доверить свои деньги гражданам других государств. Причина на то проста – если заемщик не сможет выполнять свои обязательства, добиться возврата долга будет проблематично.

Именно поэтому в правилах многих кредитных организаций указано, что заемные средства иностранным гражданам не выдаются. Впрочем, возможность все-таки есть.

Предлагаем вам кредиты в России

Как оформить займ в другой стране?

Зарубежные финансовые организации охотнее выдают деньги иностранным гражданам, подходящим под следующие категории:

• Резиденты страны – то есть лица, проживающие на постоянной основе на территории государства, в котором планируют брать кредит;
• Лицам с видом на жительство в это гос-ве;
• Работающие на его территории по трудовому договору;
• Граждане, осуществляющие в этой стране предпринимательскую деятельность;
• Имеющие недвижимость на территории этого гос-ва;
• Лица, имеющие депозит или положительную кредитную историю в организации на территории выбранной страны.

Потенциальному клиенту не обязательно соответствовать всем пунктам. Так, например, на Кипре получить деньги в банке может практически каждый иностранец, а вот в Италии большая лояльность проявляется к заемщикам с ВНЖ.

Кроме того, важно учесть специфику программ кредитования иностранцев. Например, в немецких банках заемщиков просят перевести на депозит некоторую сумму – она будет использоваться в тех случаях, если клиент не сможет вовремя сделать взнос по займу. В Японии россияне получат ссуду только в случае, если их поручителем выступит японец. А в Испании один могут потребовать справку о том, что в России за ним не числится других займов.

В каждом банке каждой страны специфика разная – ее стоит уточнять при обращении.

Как взять кредит за границей под низкий процент? Порядок оформления займа за рубежом может отличаться в разных организациях, но в целом следует одинаковой схеме. Мы рассмотрим основные шаги.

1. Выбор страны. Если у вас нет ВНЖ в определенном государстве или вы не соответствуете ни одному из выше перечисленных параметров, определитесь со страной и банком, предоставляющим займ. От этого зависят как ставки, так и валюта, в которой вы получите деньги и будете возвращать долг.

2. Выбор займа. Определитесь с целью, на которую используете полученные средства. Затем рассмотрите предлагаемые программы кредитования и проконсультируйтесь со специалистом.

3. Подготовка документов. Как правило, пакет бумаг, необходимых для кредита, отличается в разных организациях и в каждом конкретном случае, однако в целом включает:

• Загранпаспорт;
• Вид на жительство, виза или разрешение на временное проживание;
• Документ, подтверждающий доходы заемщика за последние 1−2 года;
• Справка об отсутствии задолженностей из налоговой инспекции;
• Трудовой договор;
• Документы на владение недвижимой собственностью;
• Бумаги, подтверждающие место проживания заемщика и его личные данные;
• Справки о наличии регулярных обязательных выплат – например, алиментов и т. д.

Уточните список необходимых документов у сотрудника банка и подготовьте их. Все их нужно перевести на язык страны, в которой вы оформляете займ, а также заверить перевод у нотариуса. После можно подавать заявку.

Несколько советов

Несмотря на то, что банки отдают предпочтение конкретным категориям заемщиков, вы можете увеличить свои шансы на одобрение займа. Если вы не являетесь резидентом страны кредитора, устройтесь на работу и заключите официальное трудовое соглашение. Кроме того, ваши шансы вырастут, если вы подадите анкету сразу в несколько банков. А чтобы доказать свою надежность, предварительно откройте счет в организации, в которой планируете оформить кредит. Также можно приобрести ценные бумаги этой организации. Все эти действия уменьшат риск со стороны заимодавца и повысят ваш статус в глазах кредиторов.

А для тех, кто недостаточно владеет языком страны, в которой планирует оформлять ссуду, стоит воспользоваться услугами конслтинговых фирм или профессиональных посредников.

Вывод

Зарубежное кредитование действительно кажется выгодным – однако только на первый взгляд. Несмотря на то, что иностранные кредиторы предоставляют ссуды с отрицательной ставкой или со ставкой, не превышающей 10%, общая стоимость вашего займа может оказаться больше, чем в российской валюте – из-за курса и комиссии за конвертацию, а также возможное начисление налогов. Для тех, кто все же планирует взять кредит за границей, существует достаточно возможностей – достаточно выбрать банк и подходящую программу.

Источник