Кредитные рынки европейских стран

Крупнейшие кредитные рынки Европы (ФРГ, Великобритания, Франция) в структуре мирового кредитного рынка

2.3 Крупнейшие кредитные рынки Европы (ФРГ, Великобритания, Франция) в структуре мирового кредитного рынка

С организационной точки зрения финансовый рынок Германии можно рассматривать как совокупность финансовых институтов, экономических субъектов, осуществляющих эмиссию, куплю, продажу финансовых инструментов. Каждый финансовый институт наделен определенными полномочиями по ведению тех или иных операций с конкретным набором финансовых инструментов.

Главное назначение финансового рынка Германии состоит в обеспечении эффективного распределения накоплений между конечными потребителями финансовых ресурсов. Решение этой задачи сложно как в силу объективных, так и субъективных причин, поскольку должны учитываться разные, порой диаметрально противоположные интересы участников финансового рынка, большие риски выполнения финансовых обязательств и т.п.

В зависимости от типа финансового института, а также вида финансовых инструментов финансовый рынок Германии можно подразделить на: денежный рынок; рынок ценных бумаг; рынок золота; валютный рынок.

Основными институтами денежного рынка Германии являются:

а) коммерческие банки;

б) кооперативные кредитные институты;

в) общественно-правовые кредитные институты, среди которых выделяют сберегательные кассы и жироцентрали.

Коммерческие банки Германии нацелены на максимизацию прибыли. В то же время кооперативные банки ориентированы на содействие своим членам, прежде всего в сфере кредита и сбережений. Сберегательные институты обязаны кредитовать население регионов, в рамках которых они действуют, на более выгодных условиях, чем коммерческие банки. Важно отметить, что деятельность кредитных институтов, принципы их организации меняются с течением времени. Так, кредитные кооперативы Германии возникли в Европе одними из первых в середине XIX в. (кооперативы Райффайзена и Шульце – Делича) и послужили прототипом многих учреждений кооперативного кредита в мире.

Жироцентрали представляют собой центральные кредитные институты сберегательных касс. Они осуществляют межрегиональный платежный оборот сберегательных касс, управление их ликвидными средствами, ценными бумагами и другие функции.

Еще одну группу институтов представляют специализированные организации, которые ограничены в своих функциях. Их число значительно меньше числа универсальных банков. К тому же длительное время наблюдается уменьшение удельного веса специализированных институтов на финансовом рынке.

Бундесбанк в его современном виде возник в 1957 г. Его предшественник, Райхсбанк, был ликвидирован с окончанием Второй мировой войны, а в период с 1948 по 1957 г. в Германии существовала двухступенчатая система центральных банков, включавшая:

а) Банк немецких земель (Bank Deutscher Länder);

б) юридически независимые центральные банки Земель Германии.

С 1957 г. Бундесбанк представляет собой единую структуру, в которой бывшие центральные банки земель выполняют роль Главных управлений. Бундесбанк имеет максимально широкие полномочия среди европейских центральных банков и в осуществлении кредитно-денежной политики независим от федеральных органов. Принципы деятельности Бундесбанка были положены в основу модели функционирования Европейского центрального банка. Вместе с тем Бундесбанк обязан проводить кредитно-денежную политику, которая не противоречит экономической политике государства в целом. Независимость Бундесбанка ограничена также тем, что представители федерального правительства входят в его руководящие органы. Наконец, за федеральными органами остается исключительное право принимать законы в кредитно-денежной сфере. [1]

Таблица 3 – Объемы кредитования Федерального банка Германии

2007 год	2008 год	2009 год
Выдано кредитов	5579,9	5668,0	5815,5
Из них: электронным способом	4486,1	4610,7	4816,9

Объемы кредитования немецкого Бундесбанка неуклонно растут. В 2009 году они составили почти 6 трлн. евро, причем кредиты на почти 5 трлн. евро были оформлены небумажным способом.

Великобритания по традиции занимала в сфере финансов ведущее положение в мире. Однако, несмотря на лидирующие позиции, в конце XX в. сложились объективные предпосылки, давшие своевременный импульс началу реформы английской финансовой системы. Восьмидесятые годы ознаменовались существенными изменениями в структурах и управлении финансовой системы. Они затронули английские банки, фондовую биржу, потребительский рынок, строительные общества, а также страховую систему Великобритании. Многие границы сфер влияния, которые раньше были строго определены, стали более прозрачными. Например, если раньше кредитные программы на строительство жилья были эксклюзивным правом строительных обществ, то теперь кредиты на строительство дома стали давать и страховые компании, и банки.

В связи с этим произошли два значительных изменения:

Источник

Кредиты в России и за рубежом в 2020 году

Мнение о дорогих кредитах в России – популярно. Причем не только в разрезе отдельного рынка, но и в сравнении со стоимостью займов за пределами страны. Бробанк решил проверить – имеет ли такой факт место быть, сравнив кредиты в России и за рубежом в 2020 году. Точнее – проценты по займам в банках, установленные в первом квартале.

Ставки по кредитам в России и за границей

Для оценки, помимо РФ, взяты банки из пяти стран. Две – Европы, еще две – постсоветского пространства, а также США. Стоимость заемных средств в отдельном государстве определялась как средняя ставка среди всех учтенных его структур. Для каждой страны взято по пять банков.

В каждом случае выбор кредиторов был случайным. Главное – выдача соответствующего займа. То есть наличными без обеспечения и четкой цели. Суммы и сроки не учитывались. Ставка – средний уровень переплаты, заявленный на сайте отдельно взятого банка.

Кредиты в России — стоимость в 2020 году

Согласно официальным данным ЦБ РФ, средний уровень полной стоимости взятых во внимание кредитов в третьем квартале прошлого года – 17,74% годовых. Это на 0,94% меньше, чем полученная переплата для анализа.

Во-первых, цена займа в России, в основном, уменьшается. Поэтому за прошедшие полгода она могла снизиться. Как раз на указанную разницу. Во-вторых, погрешность. Учитывались предложения не всего рынка, а пяти банков.

Банк	Средняя процентная ставка (% годовых)
Сбербанк	16,4
ВТБ Банк	14,7
МТС Банк	18,4
Альфа-Банк	17,6
УБРиР	16,7
Итого:	16,8

Отдельно стоит выделить, что в таблице приведены проценты, а не полная стоимость, которая зачастую больше ставки. Это так же вносит отличие между официальными и полученными данными.

Стоимость кредита в США

Главный нюанс США – ставка по займу зависит от штата. В каждом устанавливается индивидуальный предел переплаты.

В связи с этим, для вывода среднего уровня, в новом банке выбирался другой регион.

Банк	Средняя процентная ставка (% годовых)
Citibank	16,0
Wells Fargo Bank	15,0
U.S. Bank	12,2
Sovereign Bank	12,0
Fifth Third Bank	12,5
Итого:	13,5

Можно сказать, что кредиты наличными – не популярный продукт в США. Их предлагает мало банков. Больше востребованы целевые займы и лимиты для получения денег в долг (кредитки и овердрафты).

Какие ставки по кредитам в Европе

Для оценки взяты Польша и Чехия. В этих странах средний уровень переплаты для ЕС. Если сравнить очень низкий процент банков Германии и Франции со ставкой стран с менее стабильной экономикой, то в итоге получится ориентировочно выведенный параметр.

Кредиты в Польше

Банк	Средняя процентная ставка (% годовых)
Alior Bank	13,3
Bank Millennium	9,1
Bank Pekao	12,71
BOŚ Bank	10,54
BZ WBK	14,25
Итого:	12,0

Кредиты в Чехии

Банк	Средняя процентная ставка (% годовых)
Komerční banka	10,4
MONETA Money Bank	16,4
AirBank	11,7
Raiffeisenbank	11,8
ČSOB	13,1
Итого:	12,7

Средний уровень переплаты в банках Европы за наличные займы без четкой цели и залога составит примерно 12-13% годовых. Существенная разница между некоторыми участниками анализа связана с отличающимися условиями программ финансирования. В частности, суммами и сроками.

Кредиты на постсоветском пространстве — стоимость в 2020 году

Оценка выполнена по двум странам – Казахстан и Украина. Из них, по последней статистике Ростуризма, в РФ приезжает больше всего туристов. Причем не только среди стран постсоветского пространства, но и в целом.

Кредиты в Казахстане

Важный нюанс – только для этой страны в таблице указаны не средние ставки, а минимальные. Причина – нет данных на сайтах банков о максимальной переплате. Естественно, этот факт немного искажает картину.

Банк	Средняя процентная ставка (от % годовых)
Halyk Bank	25,1
First Heartland Jýsan Bank	17,2
АТФБанк	17,2
Bank RBK	26,6
Нурбанк	26,9
Итого:	22,6

Кредиты в Украине

Банк	Средняя процентная ставка (от % годовых)
Райффайзен Банк Аваль	43,5
Ощадбанк	76,1
Альфа-Банк	77,1
ПУМБ	47,9
Південний	79,7
Итого:	64,9

Если брать во внимание нюанс для банков Казахстана, то переплата по их кредитам будет сопоставима со стоимостью займа в Украине. Отдельно – основную доходность в этих странах банки получают не за счет ставки, а с помощью комиссии. Например, ежемесячной или разовой в момент заключения сделки.

Сравнение ставок по кредитам в разных странах

Ставки отечественных банков можно назвать средними по миру. Хотя, они все же более приближены к цене займов в Европе и США. В то же время такой тенденции не наблюдается относительно ключевых ставок принятых во внимание стран. Этот параметр в России ближе к постсоветским государствам.

Говорить, что в РФ дорогие кредиты наличными не приходится. Их цена сопоставима с зарубежными странами. Правда, сравнивать эти параметры некорректно. Стоимость определяется условиями отдельно взятого рынка.

Например, в России ведут деятельность многие иностранные банки. Предлагая стандартные продукты. В то же время их цена за границей отличается, из-а других условий, формирующих стоимость заемных средств. В связи с этим каждый рынок стоит оценивать отдельно.

Методология

• Данные взяты с официальных сайтов банков. Ссылки на страницы кредитов прикреплены в таблицах.
• При расчете средней ставки применялось округление. До десятой доли.
• Средний процент по банку сумма минимальной и максимальной ставки займа, деленной на два.
• Во внимание брались только кредиты наличными. Без залога и четкой цели траты заемных средств.
• Средняя ставка по стране сумма процентов всех банков государства, деленная на пять.
• Данные соответствуют моменту публикации материала средина февраля 2020 года.

Источники:

• Официальные сайты банков ссылки в таблицах.
• Центробанк РФ ссылка.
• ФРС США ссылка.
• Нацбанк Польши ссылка.
• Нацбанк Чехии ссылка.
• НБУ ссылка.
• Нацбанк Казахстана ссылка.
• Ростуризм ссылка.

Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка. Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО. Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Комментарии: 1

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник