БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ ОТДЕЛЬНЫХ СТРАН
В настоящее время в странах с развитой рыночной экономикой существуют два основных типа организации кредитно-банковских систем:
1. кредитно-банковская система с центральным банком;
2. кредитно-банковская система с федеральным резервом.
С 1999 года в развитых капиталистических государствах, к которым можно отнести Японию, Германию, Великобританию, Францию, Италию, Швейцарию, Нидерланды и Бельгию, действовала банковская система с национальным центральным банком. Система федерального резерва использовалась только в США.
Однако новейшая экономическая история показала, когда страна стремится к тому, чтобы ее валюта была резервной и расчетной в мировом масштабе, система федерального резерва является более конкурентоспособной, оперативной и устойчивой.
Рассмотрим банковские системы ряда стран, экономика которых находится в разных стадиях развития и опыт которых может быть полезен для России.
Банковская система Великобритании
В английской банковской системе можно выделить следующие виды коммерческих банков:
1. Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии – клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны.
2. Торговые банки действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.
3. Банки Содружества. В настоящее время насчитывается около 10 крупных заграничных банков.
4. Иностранные банки в Великобритании, которых насчитывается сейчас около 450.
5. Консорциальные банки, в которых участвует как минимум две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.
6. Учетные дома, выполняющие краткосрочные операции на денежном рынке. В настоящее время их насчитывается 9.
В состав кредитных учреждений в Великобритании входят:
— ссудно-сберегательные ассоциации и взаимно-сберегательные банки;
— кредитные, строительные кооперативы;
— доверительные паевые фонды.
Особенностью английской банковской системы являются следующие моменты:
1. Центральный банк страны (банк Англии) кредитует коммерческие банки не прямо, а через посредников – учетные и дисконтные дома. Управляющий банка Англии еженедельно встречается с руководителями различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых, и промышленных по роду своей деятельности.
2. В Великобритании, в отличии от банковских систем других стран, коммерческие и инвестиционные банки разделены.
3. В Англии деньги в уставной капитал банка вносятся учредителями навсегда, т.е. они становятся деньгами банка.
Банковская система Швейцарии
Швейцария – страна банков, так как на каждых 1,5 тысячи жителей приходится одна банковская структура.
Все Швейцарские банки традиционно делятся на три категории:
Первая категория – три крупнейших швейцарских банка – Объединенный банк Швейцарии, Швейцарская банковская корпорация, Швейцарский кредитный банк.
Вторая категория – кантональные, местные и сберегательные банки, которые в основном работают с местными вкладчиками, специализируясь на кредитовании и обычных банковских расчетах.
Третья категория – частные банки, занимающиеся управлением инвестиционными портфелями.
В кредитную систему Швейцарии входит также большое количество финансовых компаний, которые делятся на следующие:
— регламентирующие прием депозитов и обязанные отвечать всем требованиям федерального банковского законодательства;
— не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции.
Отличительной чертой швейцарской банковской системы является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. Контроль за банками имеет трехступенчатую систему и осуществляется:
1. Федеральной банковской комиссией;
2. Национальным банком;
3. Швейцарской банковской ассоциацией.
Отличительная черта швейцарской банковской системы – высочайшая банковская секретность. Тайна вкладов защищена положениями как гражданского, так и уголовного права.
Банковская информация может быть открыта правительственным органам только в том случае, если есть доказательства причастности клиента к уголовному преступлению. Необходимо отметить, что уклонение от уплаты налогов, а также нарушение валютного регулирования других стран по швейцарскому законодательству преступлением не является.
Банковская система Германии
Структура банковской системы Германии имеет следующий вид:
— Дойче Бундесбанк – Центральный банк;
— специальные банки (в основном ипотечные);
— почтовые, коммунальные и промышленные банки.
Центральным банком Германии является Дойче Бундесбанк, имеющий правление во Франкфурте-на-Майне, 9 земельных центральных банков в качестве главных управлений и около 200 главных отделений и филиалов.
Федеральный банк полностью принадлежит Федерации и осуществляет вместе с федеративным ведомством функции надзора. Денежную и кредитную политику немецкого федерального банка определяет его центральный совет. Федеральный банк не обязан выполнять указания федерального правительства, но оказывает ему поддержку в области общей экономической политики.
Через Дойче Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей на национальном уровне.
Важнейшая особенность немецкой банковской системы заключается в универсальном характере деятельности коммерческих банков страны. Коммерческие банки Германии условно можно разделить на три группы:
I группа – около 350 частных банков, региональные и прочие кредитные банки, частные банки, филиалы иностранных банков (выполняют 1/3 банковских операций);
II группа – свыше 700 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков (выполняют половину операций всех банков);
III группа – около 3000 кооперативных банков (выполняют 1/5 всех банковских операций).
Основное преимущество германской банковской системы заключается в более высокой стабильности на основе диверсификации и связанной с этим высокой надежности банковских вкладов. Банки Германии, действующие на универсальной основе, в состоянии предоставить своим клиентам широкий круг операций и услуг и за счет этого могут перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.
Параллельно с универсально действующими коммерческими банками в Германии существует ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, специальные банки предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. Почтовые и промышленные банки функционируют в качестве кредитных кооперативов.
Кредитная система США
В настоящее время банковская система США состоит из следующих основных элементов:
— Федеральной резервной системы.
— Судно — сберегательных ассоциаций.
— Почтовых сберегательных касс.
— Фондов социального страхования.
— Обществ взаимного кредита.
— Института страхования депозитов и т.д.
Функции центрального банка выполняет Федеральная резервная система (ФРС), основанная в 1913 году.
В ФРС входят 12 федеральных резервных банков, являющихся центральными для округов, на территории которых они расположены. Помимо этого, членами ФРС являются около 6 тысяч коммерческих банков, на долю которых приходится свыше 70% всех депозитов. Банки-члены ФРС – это наиболее крупные частные коммерческие банки. Они являются акционерами и одновременно клиентами ФРС и получают на свой акционерный капитал дивиденд.
В своей функции “банка банков” ФРС осуществляет всестороннее обслуживание банков–членов ФРС.
ФРС независима в финансовом отношении. Независимость ФРС выражается и в том, что президент США не имеет права отдать ФРС какой-либо приказ или сместить ее управляющих.
По своей структуре ФРС представляет собой довольно сложный организм. Важнейшую роль в нем играют три основных звена:
1. Совет управляющих ФРС (в Вашингтоне).
2. Федеральные резервные банки.
Банки, которые не являются членами системы, для пополнения кассы прибегают к услугам своих корреспондентов, банков-членов ФРС.
В США нет единой государственной политики регулирования банковской деятельности. С точки зрения регулирования, все американские банки можно разделить на 4 группы:
1. Национальные банки.
2. Банки штатов – члены ФРС.
3. Банки – не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД).
4. Банки – не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.
Коммерческие банки США выполняют широкий спектр операций и услуг. Однако американские банки по законодательству не могут выступать владельцами ценных бумаг.
В отличие от коммерческих банков специализированные кредитные институты занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности.
Важнейшим направлением специализации банков является инвестиционная деятельность. Классический тип инвестиционных банков характерен именно для США, где законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься инвестиционной деятельностью. В настоящее время в США около 700 инвестиционных банков (всего около 10 тысяч).
Разновидностью кредитно-финансовых учреждений являются финансовые компании, которые условно можно разделить на три вида:
1. представляющие потребительский кредит;
2. обслуживающие систему коммерческого кредита;
3. представляющие мелкие ссуды индивидуальным заёмщикам.
Доля финансовых компаний в общей сумме активов финансово-кредитных учреждений составляет около 4 %.
По подсчетам Ассоциации российских банков (АРБ), активы банковской системы России составляют 320 млрд долл. по состоянию на середину 2006 года, а банки США обладают капиталом 8,9 трл долл., Германии – 8,66 трл долл., Великобритании – 8,65 трл долл., Франции – 5,7 трл долл. (“Российская газета” от 29 июля 2006 года).
Особое место в кредитной системе США занимают строительные общества, которые формируют капитал из сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный кредит.
Следующим видом специализированных кредитно-финансовых институтов являются учреждения, занимающиеся сберегательными операциями. Существует несколько их видов, основное отличие которых заключается в формах привлечения средств, так как единственным видом их активных операций являются ипотечные операции.
Многие другие виды кредитных учреждений выполняют отдельные банковские операции, но не имеют права именовать себя банками и вынуждены конкурировать как с последними, так и между собой.
Банковская система Японии
Банковская система Японии имеет следующую структуру:
— Банк Японии (центральный банк).
— Специализированные кредитные институты.
— Финансовые компании для малого и среднего бизнеса.
— Правительственные кредитные учреждения.
— Почтовые сберегательные кассы.
Особую роль в банковской системе играет Банк Японии, который был учрежден в 1882 году как центральный банк страны.
Банк Японии, 55% уставного капитала которого принадлежит правительству, а 45% — частным компаниям, обладает исключительным эмиссионным правом. Он руководит банковской системой страны, включая и государственные банки, которых в Японии насчитывается 11.
Государственные функции фактически выполняет и один из крупнейших коммерческих банков Японии – Банк Токио, в котором в соответствии с японским законодательством, возможно введение валютных операций.
Коммерческие банки в Японии выполняют широкий спектр операций и услуг для своих клиентов.
Японские коммерческие банки, в отличие от американских, могут выступать владельцами части акционерного капитала корпораций и могут быть представлены в советах компании, в которых они имеют собственность; могут выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.
Важное место в банковской системе Японии занимают почтово-сберегательные кассы, призванные аккумулировать мелкие сбережения населения.
Рассмотренные нами примеры устройства банковских систем ряда ведущих промышленно развитых стран мира позволяют судить об их месте в экономической структуре государств, масштабах и содержании деятельности.
Выводы по главе 7
· Возрастание роли международных финансово-кредитных институтов является необходимым условием развития мировой экономики и координации валютно-финансовой политики государств.
· Развитие сотрудничества с международными финансово-кредитными институтами открывает доступ на мировой рынок ссудного капитала и способствует развитию национальной экономики.
· Основными международными финансово-кредитными организациями являются международный валютный фонд (МВФ), всемирный банк, европейский банк реконструкции и развития, банк международных расчетов.
· В странах с развитой рыночной экономикой существуют два основных типа организации кредитно-банковских систем:
— кредитно-банковская система с центральным банком;
— кредитно-банковская система с федеральным резервом.
· Обобщение опыта построения банковских систем промышленно-развитых стран является необходимым условием устойчивого развития национальной банковской системы.
КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
1. Перечислите основные международные финансово-кредитные институты и их основные функции.
2. Какие особенности обуславливают функционирование финансов международных организаций?
3. Назовите основные отличия банковских систем промышленно развитых стран и России.
4. Какие задачи решают международные финансово-кредитные институты?
5. Для чего необходимо изучение опыта функционирования банковских систем промышленно развитых стран?
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Представленное вашему вниманию учебное пособие «Финансы и кредит» написано в виде тематического обзора российской модели финансовых и денежно-кредитных отношений. Изучив представленный материал, читатели получат представление о сущности финансов, их роли в системе денежных отношений рыночного хозяйства, о государственных финансах и бюджетной политике государства, финансовой системе, финансовых рынках, российской и международной банковских системах.
При подготовке учебного пособия авторы исходили из того, что финансы и кредит представляют сегодня в России наиболее динамичную сферу экономики. В этой связи основное внимание уделено раскрытию сущности современной денежно-кредитной и валютной политики России, управлению финансовыми ресурсами предприятий, организации системы эффективного финансового менеджмента.
Вместе с тем структура учебного пособия, по мнению авторов, даёт комплексное, системное представление о финансах и системе кредитных отношений в широком понимании этих экономических терминов, раскрывает механизм их практического использования для содействия развитию предпринимательства и повышению уровня благосостояния населения.
Предлагаемое учебное пособие отличается краткостью, оно адаптировано к российским условиям, изложение теоретических и практических вопросов осуществляется в контексте эволюционной экономической теории.
Не вызывает сомнений, что изучение основ современной денежно-кредитной модели и финансовых отношений России поможет студентам понять основы экономического устройства современной России, а менеджерам правильно ориентироваться в проводимой правительством РФ и органами исполнительной власти экономической политике, принимать решения, адекватные происходящим в стране изменениям.
Источник
