Рейтинг закредитованности стран мира

3 богатые страны, где население погрязло в долгах

Когда пишут о закредитованности населения, в комплекте обычно идет рассказ о плохой экономической обстановке в стране, низком уровне жизни и тотальной нищете. А я вам расскажу о трех богатых и успешных странах , где домохозяйства простых граждан набрали сколько кредитов, что в сумме они составляют несколько ВВП этих стран.

Долги домохозяйств

Не всем понятна разница между семьей и домохозяйством , сейчас поясню. Семья – это родственные узы, а домохозяйство – экономическая общность. Если ваш сын живет отдельно и самостоятельно, он не перестал быть вашей семьей, но создал свое, отдельное домохозяйство.

Когда считают долги домохозяйств, учитывают все кредиты, взятые совместно проживающими и ведущими общее хозяйство людьми . Если вы едите суп из одной кастрюли, то ипотека, автокредит и куча потребительских займов у вас тоже общие, даже если кровного родства между вами нет.

Уровень закредитованности домохозяйств значительно отличается по странам. Например, американцы набрали долгов на два ВВП страны , а поляки – только на один.

Лидеры по этому показателю удивили даже меня, человека, привычного к любым статистическим данным из области социальной экономики. Богатые и успешные страны с погрязшим в долгах населением, которое совсем не стремится переломить этот тренд.

3 место. Швеция

Долги домохозяйств – 263,47%

Богатая страна с развитой и отлично диверсифицированной экономикой. Стариков работать не заставляют: возраст выхода на пенсию всего 61 год для обоих полов.

Заработная плата в среднем – 3111 долларов США. На что они берут кредиты в таких масштабах? Ясно же, что шведы не к микрофинансовым барыгам идут за копейкой до получки.

Ипотека не на комнатку в хрущевке, а на трехэтажный домик. Дорогие машины, кредиты на образование в лучших университетах – шведам все это доступно благодаря высокой зарплате и обеспеченной властями финансовой стабильности в стране.

2 место. Канада

Долги домохозяйств – 267,03%

Не стоит считать Канаду сильно преуспевающей страной. Ее вклад в мировой ВВП примерно такой же, как и в России – 1,5%. Климатическое положение – не лучше нашего. Безработица – тоже как у нас, 5,8%.

Но при этом средняя заработная плата в стране держится на уровне более 3000 долларов (не канадских долларов, как у этого снобского котика на фото, а североамериканских). Поэтому население и берет кредиты со спокойной душой: доходов всегда хватит, чтобы выплатить их в срок.

Тем более, что население там так не обирают: вместо НДС, который у нас теперь 20%, канадцы платят налог с продаж по ставке всего 5%.

1 место. Норвегия

Долги домохозяйств – 286,78%

Доля Норвегии в мировом ВВП в 5 раз ниже российской, но живут норвежцы не в 5 раз лучше россиян, а, наверное, во все 25. Высокие пенсии, стабильный рынок труда и средняя зарплата почти 5,5 тысячи долларов в месяц – почему бы домохозяйствам не брать кредиты на все, чего душа просит?

Тем более, что выплатить их будет несложно: работы в Норвегии хватает на всех. Безработица – одна из самых низких в Европе, всего 3,9%. Даже молодежь сравнительно легко трудоустраивается.

А что Россия?

России в статистической таблице по этому показателю нет. Не вычисляется он у нас официально по каким-то причинам. Но — не беда, сейчас посчитаем сами, используя цифры за 2017 год.

• В январе проскакивала новость, что долги россиян поставили абсолютный рекорд, достигнув цифры 12 триллионов рублей.
• Российский ВВП, посчитанный за 2017 год – 92 триллиона рублей.

Так что нам не только до США далеко, но и до поляков с венграми: наши долги – это всего лишь 13% от российского ВВП . А Канада, Швеция и Норвегия по закредитованности домохозяйств обгоняют Россию в 20 и более раз .

Как вы считаете, хорошо это или плохо?

Ставьте лайк, делитесь цифрами в соцсетях, подписывайтесь на канал.

Источник

В каких странах население живет в таких же долгах, как в России? Показываю наш уровень в мире по займам

Кредиты – зло. Но зло неизбежное: население развитых стран бодро занимает на автомобили и путешествия, квартиры и дома. Студенты учатся в кредит. Мелкие предприниматели занимают на стартапы. Вариантов, куда потратить заемные средства – масса! В тех же Штатах к человеку, живущему без долгов и не имеющему кредитной истории, относятся с подозрением. Таких избегают брать на нормальную работу.

По закредитованности населения редко судят о социальной успешности государства. Есть мнение, что раз люди набирают много долгов – значит, уверены в завтрашнем дне. Могут планировать семейный бюджет на длительный срок. Я придерживаюсь другой точки зрения.

На мой взгляд, кредит – инструмент порабощения. Человеком в долгах легко управлять. К примеру, заставить молчать. Сам я ни одного кредита не имею и вам не советую влезать в эту трясину.

Было бы глупо сравнивать долги жителей разных стран в абсолютных цифрах. Понятно, что норвежец при средней зарплате в 47290 крон (398,3 тыс. руб.) может занять больше среднего россиянина, зарабатывающего 49 тысяч (по Росстату).

Но есть достаточно объективный показатель – долги домохозяйств в процентах от ВВП страны. Учитывается разница и в уровне жизни, и в экономическом развитии стран.

Лидеры планеты по долгам

Данные о закредитованности населения публикуют центробанки и схожие с ними структуры. Увы, не во всех странах такая статистика ведется. Я взял цифры по 2020 году. Если честно, я не ожидал, что стран, где народ набрал долгов больше, чем годовой ВВП, будет так мало.

Как и предполагалось, в топе самые богатые и благополучные страны. На первом месте Швейцария с показателем 134%. По уровню жизни эта страна сейчас занимает четвертое место в мире. Сопоставив два показателя, легко понять, что знаменитое швейцарское благополучие раздается в долг.

Всего стран с закредитованностью населения выше ста процентов от ВВП оказалось 6:

• Дания – 111%
• Австралия – 119%
• Канада, Норвегия – 106%
• Нидерланды – 101%

Средний показатель долгов домохозяйств в процентах к ВВП по еврозоне – 58,2%. В США – 75,2%. В Китае – 57,2%.

А что в России?

В России постоянно слышны возгласы: «А-я-яй! Льготную ипотеку разбирают, как горячие пирожки! Надуется пузырь и нас ждет кредитный кризис!» То же самое от экономистов самого разного уровня слышу про все займы – от автокредитов до магазинного пос-кредитования.

Но на деле кредитная нагрузка российского населения ничтожно мала – всего 20,1% от ВВП РФ (по первому кварталу 2020 года). Это почти в 3 раза меньше, чем в Китае, и почти в 5 раз меньше, чем в Новой Зеландии (94,8%) или Южной Корее (95,9%).

Какие страны на том же уровне, что и мы?

Разброс достаточно большой, так что я выбрал страны с долгами домохозяйств в % к ВВП от 15 до 25%.

Их набралось всего 5:

• Литва – 23,06%
• Венгрия – 19%
• Индонезия – 17%
• Мексика – 16,4%
• Турция – 15,1%

Выводы делайте сами. Впрочем, может быть — это у нас не долги маленькие, а ВВП слишком большой.

Источник

Кредитный рейтинг стран мира 2021 и сумма внешнего долга

Кредитный рейтинг — это количественная оценка кредитоспособности заемщика в общих чертах или в отношении конкретного долга или финансового обязательства. Кредитный рейтинг может быть присвоен любому лицу, стремящемуся одолжить деньги, — физическому лицу, корпорации, органу власти штата или провинции или суверенному правительству.

Как работает кредитный рейтинг

Кредит — это долг — это, по сути, обещание, часто договорное, и кредитный рейтинг определяет вероятность того, что заемщик сможет и будет готов погасить кредит в рамках кредитного соглашения без дефолта. Высокий кредитный рейтинг указывает на высокую вероятность возврата кредита в полном объеме без каких-либо проблем; плохой кредитный рейтинг говорит о том, что у заемщика были проблемы с погашением кредитов в прошлом, и он может следовать той же схеме в будущем. Кредитный рейтинг влияет на вероятность того, что предприятие будет одобрено для данного займа или получит благоприятные условия для этого займа.
Суверенные кредитные рейтинги применяются к национальным правительствам, в то время как корпоративные кредитные рейтинги применяются исключительно к корпорациям.
Краткосрочный кредитный рейтинг отражает вероятность дефолта заемщика в течение года. Этот тип кредитного рейтинга стал нормой в последние годы, в то время как в прошлом долгосрочные кредитные рейтинги рассматривались в большей степени. Долгосрочные кредитные рейтинги прогнозируют вероятность дефолта заемщика в любой момент времени в течение длительного периода времени.
Кредитные рейтинговые агентства обычно присваивают буквенные оценки для обозначения рейтингов. Например, Standard & Poor’s имеет шкалу кредитного рейтинга в диапазоне от AAA (отлично) до C и D. Долговым инструментом с рейтингом ниже BB присваивается спекулятивный рейтинг (мусорная облигация), что означает, что он с большей вероятностью возможен дефолт по кредитам.

История кредитных рейтингов

В 1909 году Moody’s выпустило общедоступные кредитные рейтинги для облигаций, а в последующие десятилетия другие агентства последовали их примеру. Эти рейтинги не оказывали глубокого влияния на рынок до 1936 года, когда было принято новое правило, запрещающее банкам инвестировать в спекулятивные облигации или облигации с низким кредитным рейтингом, чтобы избежать риска дефолта, который может привести к финансовым потерям. Эта практика была быстро принята другими компаниями и финансовыми институтами, и вскоре стало нормой полагаться на кредитные рейтинги.
Глобальная индустрия кредитного рейтинга является высоко концентрированной, и три агентства — Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch — контролируют практически весь рынок.
Любой частный инвестор покупая долговые ценные бумаги, должен оценивать свои риска. В этой связи очень интересным является суверенный кредитный рейтинг стран. Отметим что, корпоративный рейтинг любого предприятия, зарегистрированного в стране, не может быть выше суверенного рейтинга. То есть, к примеру кредитный рейтинг Сбербанка, не может быть выше кредитного рейтинга Российской Федерации.

Источник

Кредитная нагрузка россиян в разы ниже, чем жителей экономически развитых стран Запада

Аналитики финансового рынка подмечают, что кредитная нагрузка россиян за последние годы значительно выросла. Согласно исследованию экспертов проекта Общенародного российского фонда «За права заемщиков», в 1-ом квартале 2019 года общая задолженность граждан России перед кредиторами составила 28% от их совокупного годового дохода . Год назад (в 1-ом квартале 2018 года) показатель уровня закредитованности россиян был равен 23%. То есть за 12 месяцев долговая нагрузка жителей нашей страны увеличилась на 17,8%.

Уровень закредитованности граждан различных стран мира

Но стоит ли бить тревогу по поводу увеличения долговой нагрузки граждан? Давайте посмотрим, как обстоят дела с этим показателем в других странах мира. Ниже мы приведем данные за 2015-2018 годы, предоставленные Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Согласно этой информации, долговая нагрузка, например, жителей Польши и Чехии в 2 раза выше ( 62 и 66% соответственно ). А в странах-лидерах по объему промышленного производства уровень закредитованности населения вообще находится на уровне 100%. В Германии этот показатель составляет 93%, в Японии — 106%, в США — 109%.

Есть ли такие страны, где объем взятых жителями кредитов превышает их годовую зарплату? Таких стран много. Граждане Дании должны кредиторам 281% от своего годового дохода, Нидерландов — 243%, Норвегии — 238%. Список можно продолжать еще долго.

Почему жители развитых капиталистических государств имеют столько много долгов? Доступные кредиты повышает покупательскую способность населения. Оформляя займы, люди активнее приобретают дорогостоящие товары длительного пользования. А это, в свою очередь, является стимулом для развития производства . Поэтому потребление в кредит — это норма для экономически развитых стран.

Чем кредитные долги россиян отличаются от долгов американцев

Цифры статистики говорят нам о том, что долговая нагрузка граждан России почти в 4 раза меньше, чем жителей США, и в 10 раз меньше, чем жителей Дании. Но значит ли это, что россиянам живется свободнее и проще?

Очевидно, что уровень жизни населения в «закредитованных» США и Дании значительно выше, чем в России с ее «низкой кредитной нагрузкой». Причина этого кроется в совершенно разном уровне дохода граждан, а также в разных условиях, на которых жители этих стран могут оформить займы. Ведь чем выше уровень зарплаты человека и ниже ставки по полученному кредиту, тем легче выплачивать взятые кредиты.

Сравним: средняя зарплата в США после уплаты всех налогов в 2019 году составила 3 055$ (197 000 рублей), в России — 593$ (38 300 рублей) .

А теперь сопоставим ставки по кредитам .

Ипотечные кредиты в США выдаются по ставке 3-4% годовых, в России — 9,5-10%.

Автокредиты: в США — 1-3% годовых, в России — 10-16%;

Потребительские кредиты: в США — 6-7% годовых, в России — 16-19%;

Кредитные карты: в США — 20-25%, в России — 23-30%.

В итоге получается, что гражданину США легче выплатить взятый большой займ, чем жителю России маленький. Доля платежей по кредитам в домохозяйствах США составляет приблизительно 10% от их месячного дохода (данные за 2012-2016 годы). В России (по информации Центробанка) в 2019 году показатель долговой нагрузки у заемщиков, имеющих потребительские кредиты, составлял в среднем 42% от месячной зарплаты , у заемщиков с ипотечными кредитами — 47%. При этом 12% всех заемщиков в России вынуждены отдавать кредиторам более 70% своего месячного дохода. После того, как такие люди внесут платежи по займам, у них на прочие расходы остается сумма, близкая к прожиточному минимуму (11-12 тысяч рублей).

Следует учесть и другой аспект. В странах с развитой экономикой кредитование стимулирует потребительский спрос и рост промышленного производства. В России оформление займов направлено, в основном, на поддержание текущего потребления .

В течение 5 последних лет (с 2014 по 2019 год) в нашей стране наблюдается непрерывное падение реальных располагаемых доходов граждан. В результате к 2019 году у 15% россиян денег стало хватать только на еду, еще у 48% — лишь на еду и одежду . Получается, что для большинства заемщиков нашей страны оформление кредита стало последней возможностью поддержать привычный уровень потребления.

Однако увеличение долговой нагрузки граждан приводит к еще большему снижению их реальных доходов. Это ставит российских заемщиков на край долговой ямы. Высокий уровень закредитованности и маленькие зарплаты россиян могут привести к тому, что часть из них не сможет вернуть взятые займы. Так, в первом квартале 2019 года объем невозвратных кредитных долгов в России (по данным Объединенного кредитного бюро) уже составил 1,6 триллиона рублей .

Проблемой чрезмерной закредитованности граждан обеспокоились и члены и российского правительства . М. Орешки (министр экономического развития) предположил, что уже к 2021 году у многих заемщиков не получится выплачивать долги банкам. Это, по его мнению, приведет к резкому росту числа банкротств, банковскому кризису, и будет стоить стране 3% от ВВП. Если не решать данную проблему, то к 2021 году «она в любом случае взорвется. Мы до 2022 года уже не дотянем» — так считает министр.

Как правительство предлагает выходить из сложившейся ситуации

С 1 октября 2019 года получить кредит человеку с высоким показателем долговой нагрузки стало сложнее . Дело в том, что Центральный банк установил специальные надбавки к коэффициенту риска. К наиболее рискованным кредитам будут относиться займы, которые банки выдают людям с долговой нагрузкой выше 80 % по ставке 25-30% годовых. Такие надбавки ЦБ должны сделать рискованные займы экономически невыгодными для кредиторов. Предполагается, что банки уменьшат количество выдаваемых займов чрезмерно закредитованным гражданам.

Однако очевидно, что никакие ограничения на выдачу займов не способны решить главную социальную проблему — низкий уровень доходов населения . А ведь именно по этой причине большинство россиян и берет кредиты.

Выходит, что жители стран с развитой экономикой и высокими уровнем дохода без проблем могут справиться со своей высокой долговой нагрузкой . Уровень закредитованности россиян в настоящее время заметно ниже, чем на западе. Однако низкий уровень доходов граждан России создает им проблемы при выплате даже небольших по объему займов . А существующий риск увеличения количества неплатежей по кредитам может привести к дестабилизации экономики всей страны.

Источник