Сравнительный анализ банковской системы различных стран

ВУЗРУ

«Научные статьи, доклады, лекции, эссе преподавателей и студентов России»

Сравнительная характеристика банковской системы России, США и ЕЭС

Банковские системы США, России и Евросоюза развивались в разные временные периоды. Одной из самых первых возникла банковская система США.

Формирование современной банковской системы США началось с принятия Закона о дерегулировании депозитных учреждений и монетарном контроле в 1980 году, а также под воздействием Закона о Федеральной резервной системе, принятого в 1913 году. До 1980 года структура банковской системы США представляла собой совокупность множества мелких независимых банков, сфера деятельности которых была ограничена незначительной территорией. В центре современной централизованной банковской системе США находится Федеральная резервная система (ФРС) , состоящая из:

1. Большого количества банков-членов.

Федеральная резервная система — независимая организация, аналог центрального банка страны. Она не может быть упразднена президентом, конгресс также не может изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета защищают и изолируют из от политического вмешательства.

Кроме Федеральной резервной системы, на верхнем уровне двухуровневой банковской системы, действуют: Казначейство США и Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД).

В США существует четыре разновидности банков:

1. 1. Национальные банки;

1. 1. Банки штатов –члены ФРС;

1. 1. Банки – не члены ФРС, входящие в ФКСД;

1. Банки – не члены ФРС, вклады которых не застрахованы в ФКСД.

Основной целью банков США в сфере услуг является возможность их предоставления в любой точке мира. Исходя из этого можно выделить ряд специфических признаков американского рынка банковских услуг:

1. 1. Развитая банковская инфраструктура;

1. 1. Большое количество небанковских финансовых институтов;

1. 1. Присутствие американских ТНБ на мировых рынках капитала;

1. Развитость в области электронных и компьютерных технологий

Ориентированность американских банков на предоставление услуг в области обслуживания внешней торговли и электронных банковских услуг.

На сегодняшний день в западных странах, в том числе и в США четко прослеживается тенденция к снижению количества банков, путем слияния мелких банков или поглощения их более крупными.

Зарождение банковской системы Европейского экономического союза (ЕЭС) началось с идеи создания и внедрения единой европейской валюты в послевоенные годы, в период экономического подъема стран Старого света. Первым шагом стало подписание договора о создании Европейского экономического сообщества в 1957 году в Риме. Участниками ЕЭС стали : ФРГ, Франция, Италия, страны Бенилюкса.

На протяжении 10 лет шли разногласия по поводу функционирования создаваемого валютного союза. В итоге, в рамках ЕЭС, был создан комитет во главе с П. Вернером, который представил план создания валютного союза с введением общей валюты к 1980 году.

Следующее десятилетие европейские экономисты и финансисты обдумывали план создания единого политического сообщества в рамках европейского континента. И в 1992 году в голландском городе Маастрихт был подписан договор о создании Европейского Сообщества с установлением единых основ социально-экономической политики, международных отношений, системы правосудия и внутренних дел. Чтобы вступить в ЕС государство должно было соответствовать следующим критериям:

1. 1. Дефицит Госбюджета должен быть меньше 3% ВВП;

1. 1. Государственный долг должен составлять менее 60% ВВП;

1. В течение 2-х лет государство должно поддерживать курс национальной валюты в заданном диапазоне и участвовать в механизме валютных курсов.

Уровень инфляции в государстве должен быть меньше 1.5% среднего значения аналогичного показателя трех европейских держав с наиболее стабильными ценами;

Долгосрочные процентные ставки по государственным облигациям должны превышать не более чем на 2% аналогичный показатель трех стран с самым низким уровнем инфляции.

С 1 января 1999г. Главным регулятором валютной политики в ЕС стала Европейская система центральных банков (ЕСЦБ). Европейская система центральных банков является международной банковской системой, состоящей из наднационального Европейского центрального банка (ЕЦБ) и Национальных центральных банков (НЦБ) государств – членов Европейского Экономического Сообщества. Основной целью создания ЕСЦБ является поддержание стабильности цен. Для достижения данной цели ЕСЦБ решает следующие задачи:

1. 1. Определение и проведение единой денежно-кредитной политики;

1. 1. Хранение и управление официальными валютными резервами стран-участниц, а также осуществление валютных операций;

1. Обеспечение правильного функционирования платежно-расчетных систем.

Характерной чертой европейского рынка банковских услуг является его сегментирование по группам клиентов в зависимости от размеров и ориентации деятельности банка. Европейская система выделяет шесть сегментов рынка банковских услуг:

Транснациональный. Транснациональные банки предоставляют полный спектр банковских услуг транснациональным корпорациям (ТНК), крупным национальным клиентам, обслуживают государственный долг, осуществляют поглощение мелких и средних банков в своей стране и покупку банковских и финансовых институтов за рубежом.

Внутристрановой. В данный сегмент входят средние и мелкие региональные банки. Чаще всего они находятся под контролем ТНБ. Такие банки ориентируются ,в основном, на местную или региональную клиентуру и аккумулируют большую долю частных депозитов.

Специализированный. Банки, входящие в данный сегмент, преимущественно специализируются на ипотечном и потребительском кредите.

Инвестиционный. Инвестиционные банки находятся под контролем ТНБ и специализируются на предоставлении отраслевых банковских услуг: выпуск, размещение и торговля ценными бумагами; услуги в области корпоративных финансов.

Сектор небанковских институтов. В данных сектор входят дочерние структуры ТНК или , например в Великобритании, строительные общества, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании.

Филиалы иностранных банков.

23 июня 2016 года в Великобритании состоялся референдум о выходе страны из ЕС. Для проведения референдума существовал ряд предпосылок:

Единая сельскохозяйственная политика, которая оказывает негативное влияние на экономику Великобритании, приводя к повышению цен на продовольственные товары;

Недовольство Великобритании количеством мигрантов. Ограничить их численность страна не может, исходя из принципа « о свободе передвижения рабочей силы», установленным ЕС;

Желание освободиться от законов трудового права ЕС и от необходимости взносов в бюджеты ЕС.

По результатам референдума, 52 % проголосовавших высказались «за» выход из Евросоюза. После объявления итогов голосования произошло падение курса британского фунта по отношению к доллару.

29 марта 2017 года, премьер-министр Великобритании Тереза Мэй официально заявила о начале процесса выхода страны из Европейского союза. В течение двух лет Великобритания должна договориться с каждой страной, входящей в состав ЕС, «об условиях раздельного сосуществования».

Главным плюсом выхода из ЕС, Великобритания считает возможность уменьшить государственные расходы. В 2015 году с бюджет ЕС со стороны Великобритании было перечислено около 13 млрд. Фунтов стерлингов, а обратно вернулось около 5 млрд. Однако потери, связанные с процессом выхода из ЕС могут оказаться в разы больше преследуемой экономии.

Последствия для Великобритании, как для мирового финансового центра, неопределённы. На сегодняшний день, инвестиционный поток уменьшился, но сторонники Brexit считают, что самостоятельность государства окажет положительное влияние на инвестиционный поток.

На сегодняшний день сложно предсказать экономические и политические последствия выхода Великобритании из ЕС, как для страны, так и для всего мира.

История зарождения банковской системы России начинается позже, чем в западных странах и значительно отличается от них. В декабре 1990 г. Принимается закон «О банках и банковской деятельности» , благодаря чему появляется возможность создания самостоятельных коммерческих банков. Коммерческие банки стали появляться путем раздробления бывших советских сбербанков. Недостаточность ресурсной базы, неоправданное повышение доходности по государственным краткосрочным облигациям и большая зависимость банковской системы от рынка межбанковского кредитования привело к череде кризисов начала 90-х годов и девальвации национальной валюты в августе 1998 года. [11, 166]

Современная банковская система России состоит из двух уровней: Центральный банк РФ и коммерческие банки.

Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Он подотчетен Государственной Думе РФ, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России, и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» основными целями деятельности Банка России являются:

1. 1. Защита и обеспечение устойчивости рубля;

1. 1. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

1. 1. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы;

1. 1. Развитие финансового рынка Российской Федерации;

1. Обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.

В настоящее время в России проводится активная политика сокращения количества банков. Данное явление связано с большим количеством ненадежных и сомнительных банков, а также с невозможностью качественного контроля большого количества самостоятельных кредитных организаций.

Из-за ужесточения требований ЦБ РФ к размеру уставного капитала многие банки вынуждены объединяться друг с другом с целью увеличения и сохранения капиталов, а мелкие банки зачастую поглощаются более крупными. Кроме слияния и поглощения, ликвидация большого количества банков происходит путем их принудительного закрытия, в связи с нарушениями законов.

С одной стороны, усиление контроля в банковском секторе, является положительным эффектом от сокращения количества банков. Этот процесс может служить причиной для снижения доверия потребителей к банкам и перераспределением их денежных средств в более крупные банки, в первую очередь в банки с государственным участием в капитале. Такой процесс снижает конкуренцию на банковском рынке, и способствует увеличению цен на банковские услуги.

Одним из решений данной ситуации может стать законодательное увеличение минимального уставного капитала банков. Такое решение усилит барьеры для входа в отрасль и приведет к снижению конкуренции, увеличению цен на банковские продукты, снижению качества предлагаемых услуг, а деятельность действующих банков может стать более рискованной.

Сравнивая банковскую систему России с банковскими системы других развитых стран, можно выделить некоторые сходства и различия.

Как в России, так и в развитых странах , последние 6 лет происходит процесс сокращения общего числа банков и одновременный рост их филиальной сети. Причины для этого различны. В России данному процессу способствовало ужесточение законодательства, спровоцировавшее череду банкротств, а в развитых странах данное явление связано с процессами слияния и поглощения.

Возрастает роль банковских учреждений в экономике страны, что доказывается увеличением соотношения активов банковского сектора к ВВП. Данный факт является подтверждением правильности проводимых реформ, связанных со стимулированием процесса кредитования населения.

Усиление конкуренции между кредитными учреждениями способствовало снижению величины процентной ставки банками с развитой банковской системой. В России , данный процесс связан со снижением темпов инфляции в стране, тогда как, в США и ЕС, с межбанковской борьбой за клиентами.

Несмотря на имеющиеся сходства, банковская система России имеет различия с тенденциями развития банковских систем стран ЕС и США:

В развитых странах универсальные банки в общем числе всех банковских учреждений страны составляют около 35 %, тогда как в России всего 13% .

В отличие от США и стран ЕС, в России малоразвиты процессы укрупнения банковских учреждений путем слияния и поглощения крупными банками более мелких.

Недостаточность масштабов кредитования населения и реального сектора экономики.

Центральные банки развитых стран расширяют круг задач стоящих перед ними, устанавливая задачи, связанные не только с поддержанием курса национальной валюты, но и со стимулированием развития экономики в целом путем эффективного распределения ресурсов и обеспечения максимальной занятости. Центральный Банк России в основном продолжает выполнять задачи, связанные только с поддержанием курса национальной валюты.

Банковский рынок, состоящий в основном из банков, является одним из важнейших элементов, составляющих налоговую систему. В налоговой системе банки могут выступать в роли:

• • самостоятельного налогоплательщика;

• • налогового агента;

• посредника между налогоплательщиком и государством.

Для правильного функционирования банковской системы необходимо развитие системы налогообложения кредитных организаций.

Источник

Сравнительный анализ банковской системы различных стран

Глобальные стандарты и мировая интеграция, хотя и облегчают взаимодействие различных банковских систем, но не стирают глубокие различия между ними, не предохраняют от влияния негативных экзогенных воздействий и кризисных явлений. Рынок банковских услуг не свободен от локальных государственных регулирующих воздействий, локальных традиций и локального уровня экономического развития. Финансовые системы разных стран подразделяют на фондовые (или рыночные), банковские и смешанные (или недостаточно развитые):

1. «Bank-Based» или Консервативный тип. Основной источник банковской прибыли представляет собой разницу между депозитными и кредитными процентными ставками. Этот тип выглядит малодоходным, но является малорисковым. Здесь банки представляются посредниками в процессе перераспределения финансовых ресурсов посредством банковских кредитов. Примером такого типа является немецкая банковская система, несмотря на то что немецкие банки также занимаются и операциями с ценными бумагами.

2. «Market-Based» или Рыночный (фондовый) тип. Перераспределение финансовых средств преимущественно происходит посредством увеличения акционерного капитала компании, которая в нём нуждается. Здесь привлечение инвестиций происходит быстрее, чем получение средств посредством банковского кредита. Для инвестора фондовая биржа является источником более быстрого, но более рискованного дохода. Cтепень развития фондовой биржи определяется мощностью законодательной базы, защищающей инвесторов.

3. «Undeveloped or Mixed» или Смешанный (неразвитый) тип. В странах с недоразвитой экономикой потребность в инвестициях выше, чем объём привлекаемых депозитов. В то же время здесь недоразвита и законодательная база, способная защитить инвесторов фондовых бирж. Hапример, банковская система РФ. Причины: фондовые биржи в России вновь открылись (после революции) только в 1990-х. Банковская система РФ также начала нормально развиваться в конце 1980-х (с появлением первых коммерческих банков). Поэтому современная банковская система РФ имеет совсем небольшую историю развития, которая ещё и накладывается на пост-советский финансовый менталитет большинства её граждан.

4. «Islamic Finance Market» или Исламский банкинг. организован в соответствии с исламскими религиозными канонами, которые запрещают процентные ставки, фьючерсы и другие ставки, которые базируются на факторе времени. Разрешается проектное инвестирование, базирующееся на долевом участии в дозволенныx видax бизнеса. На конец 2015г доля Исламских банков в мировой экономике составляла не более одного процента от суммарных активов мирового финансового рынка [18]. По нашему мнению, Исламский банкинг может быть отнесён к рыночному типу банковской системы по причине того что фондовое, хотя и избирательное, инвестирование является одним из главных источников дохода и не умаляет риска финансовых вложений.

Банковские системы разных стран, несмотря на различия типов их банковских систем, вынужденно взаимодействуют и проникают друг в друга. Однако результаты их банковской деятельности всё же больше определяются уровнями локального экономического развития и законодательной базы. Для наглядности сравнительные характеристики банковских систем Германии, Великобритании, США, Канады, Японии, Китая и России собраны в табл. 1. Кроме того необходимо отметить некоторые специфические особенности развития банковского дела в анализируемых странах.

1. Банковская система Германии. Государственные банки владеют 40 % всех банковских активов. Общее количество немецких банков составляет 24 % банков Европы. В их владении (с высоким уровнем гос. участия) находится 18 % активов банков Европы [16]. При этом в Германии самый высокий по Европе процент размещения доходов частных вкладчиков на депозитных счетах: 25 %. В других странах Европы он составляет не больше 18 %. Но государственные сбербанки являются слабым звеном банковской системы страны. По заключению Moody’s, Германия перегружена банковским бизнесом, a государственные банки Германии (к примеру, Deutsche Bank) перегружены займами. На конец 2012 г. их леверидж составлял 1.63 % с низким качеством активов. С целью урезания расходов в гос.банках в Германии был разработан план постепенного урезания 5000 рабочих мест.

2. Банковская система Великобритании. Частные учредители открыли ЦБ Великобритании в 1694 г., который был национализирован в 1946 г. Однако первый закон в банковской сфере был принят только в 1979 г. Сейчас крупных частных банков там всего 4 (где контрольный пакет акций принадлежит государству), но они владеют 80 % всех банковских активов страны [2]. В то же время совокупные капиталы этих 4-х банков составляют менее 20 % гос. долга, что грозит кризисом банковской системы, в которой в последнее десятилетие допускаются «грязные продажи» и спекуляции на курсах валют. Поэтому доходность английских банков упала до 3 % [20].

3. Банковская система США. Активы 5-ти крупнейших банков составляют 56 % ВВП страны [4]. По выводам Американской банковской ассоциации, избыточное ужесточение регуляционных правил привело к «плачевному» состоянию развитие банковской сферы страны и кредитование национальной экономики. Положение ещё больше усугубляется представителями государственного надзора, превышающими их должностные инструкции в процессе инспектирования банковской деятельности [12].

4. Банковская система Канады была признана сильнейшей в 2008 г. на Международном банковском форуме. Банки там занимаются не только всеми видами кредитования, но и инвестициями и страхованием банковских продуктов. Они хорошо капитализированы, имеют жёстко ограниченный уровень затрат и средний уровень маржи [3]. В число особенностей регуляционного механизма Канадской банковской системы включаются следующие [22]:

• Суровое наказание за over-leverage (превышение заёмного финансирования).
• Обязательная 20 % предоплата кредитуемой недвижимости.
• Другие жёсткие лимиты ипотечного кредитования, определяемые ипотечно-жилищной корпорацией на основании финансового состояния кредитора и заёмщика.

Kачественное сравнение национальных банковских систем

Источник