Зарубежный опыт страхования ответственности
Страхование ответственности в развитых странах характеризуется большим разнообразием видов страхования ответственности. Многие из этих видов не получили распространения в России.
Страхование «под ключ». К сожалению, в России пока плохо развито страхование «под ключ» (turnkey insurance), которое предусматривает страховую защиту профессиональной ответственности генеральных подрядчиков, архитекторов или инженеров, осуществляющих свою деятельность в связи с реализацией определенного проекта, например по договору «сдачи объекта под ключ», по договорам на выполнение проектных (конструкторских) или строительных работ, а также по договору строительства, осуществляемого под коллективным руководством. Страхование «под ключ» объединяет в себе такие виды страховой зашиты, как страхование от ошибок и упущений при производстве проектных работ и страховую защиту после завершения работ.
Страхование автогражданской ответственности по системе «зеленая карта» весьма развито во многих странах, являющихся членами Международного союза «зеленых карт». Страховой документ — «зеленая карта» (Green Card) — выдается страховой компанией страны, являющейся членом Союза. Он действителен на территории всех стран — членов Союза, и страховые компании этих стран берут на себя обязательство произвести документальное оформление и возместить ущерб, причиненный третьим лицам владельцами «зеленых карт» с последующей компенсацией затрат и расходов по оформлению и возмещению ущерба страховым компаниям, выдавшим «зеленую карту».
Страхование интеллектуальной собственности (intellectual property insurance) — это расширенная форма страхования в страховании профессиональной ответственности, обеспечивающая защиту по ответственности за нарушение патентных прав, охватывающая страховой защитой права на марку изготовителя, авторские права и права на компьютерное программное обеспечение.
Страхование на случай злоупотребления доверием (malpractice insurance) предусматривает страховую защиту интересов отдельного лица или организации на случай причинения вреда или ущерба третьим лицам в результате допущения небрежности или совершения неправомерного действия при предоставлении им (ей) профессиональных услуг.
Страхование на случай отсутствия занятости (unemployment insurance) — это программы страхования от убытков, связанных с потерей доходов в результате отсутствия занятости, финансируемые за счет налогов на заработную плату и являющиеся объектом управления как федерального правительства, так и правительства штата.
Страхование на случай подделки продукции (product tampering insurance) — страхование, обеспечивающее защиту интересов производителя продукции в случае, если выпускаемое им изделие было фальсифицировано, что повлекло за собой снижение конкурентоспособности существующего товарного запаса.
Страхование на случай причинения вреда репутации (libel insurance) — страхование, обеспечивающее защиту на случай, если страхователь, действуя непреднамеренно, делает достоянием общественности (путем публикации) какие-либо материалы или иллюстрации, причиняющие вред репутации другого лица.
Страхование на случай уничтожения и устранения непригодной продукции (ripping and tearing insurance) — страховая защита ответственности, обеспечивающая возмещение подрядчику расходов, связанных с трудовыми затратами, которые должны быть произведены для уничтожения и устранения непригодного изделия, установленного подрядчиком.
Страхование наземной службы управления спутниками и космическими аппаратами (ground support insurance) — форма страхования ответственности в авиационном страховании, связанной с использованием космической техники.
Страхование распространяется не на какой-нибудь конкретный случай, а действует в течение срока, обусловленного в договоре страхования. Страхование также распространяется на случаи, которые произошли во время действия полиса, но обнаружены после определенного периода, т.е. после истечения срока действия полиса.
Страхование профессиональной ответственности врачей (physician professional liability insurance) — вид страхования профессиональной ответственности, который получил в 1960—1970-е гг. серьезное развитие в зарубежных странах как страхование ошибок врачей. Ставки премии по страхованию профессиональной ответственности врачей в связи с множеством страховых случаев имеют тенденции к увеличению. Достаточно сказать, что, например, в США некоторые врачи платят страховые премии до 15—20 тыс. долл. в год.
Страхование профессиональной ответственности станций радио- и телевещания (broadcasters liability insurance). В страховании профессиональной ответственности данное страхование проводится в целях защиты интересов радио- и телевизионных станций от ущерба, причиненного ошибками и упущениями, допущенными в производственной деятельности при использовании и распространении программ или рекламных материалов. Страховая защита обычно оформляется на условиях «заявления претензий».
Страхование от небрежности в работе (professional-indemnity insurance) — вид страхования профессиональной ответственности, применяемый лицами определенных профессий (врачами, адвокатами, бухгалтерами, бизнесменами и др.) в связи с риском выплаты компенсаций по искам о профессиональной небрежности. Например, речь может идти о неверном совете, если бизнесмен в своей рекламе указывает, что является экспертом в данной области; ошибочном диагнозе врача, проведшего поверхностный осмотр; неправильном совете адвоката своему клиенту, который усугубил его положение.
Страхование ошибок и упущений. В страховании профессиональной ответственности предусматривается также страхование от ошибок и упущений (errors and omissions insurance (E&O)) — страхование, обеспечивающее возмещение ущерба, причиненного в результате допущенных страхователем небрежности, ошибок в действиях или несовершения им действий при выполнении его служебных или профессиональных обязанностей.
Страхование ответственности государственных должностных лиц (public officials’ liability insurance) — в страховании профессиональной ответственности форма страхования ответственности для государственного юридического лица и лиц, действующих от его имени, на случай допущения ошибок, ложных заявлений, упущений, небрежности или нарушения обязанностей.
Страхование ответственности за качество продукции (product liability insurance) — страховая защита интересов производителя или продавца продукции по ответственности на случай причинения потребителю продукции (покупателю, пользователю, а также случайному свидетелю происшедшего) имущественного ущерба или вреда здоровью из-за дефекта или фактического отказа изделия.
Страхование ответственности за качество продукции после завершения работ (products-completed operations insurance) — страховая защита от убытков, возникающих из-за наступления ответственности производителя, продавца или распространителя продукции за причинение вреда или имущественного ущерба, наступившего в результате использования продукции.
Страхование ответственности перед авиапассажирами (aviation passenger liability insurance) — страховая защита для операторов авиационной техники на случай причинения вреда жизни или здоровью пассажиров в результате несчастного случая во время их нахождения на борту самолета.
Страхование ответственности производителя (products-liability insurance) — вид страхования ответственности, покрывающий любую компенсацию, которую страхователь юридически обязан выплатить умершим, искалеченным или потерпевшим имущественные убытки клиентам в результате наличия дефекта в произведенном или реализованном страхователем изделии. Издержки, возникающие вследствие данного дефекта, но не относящиеся к оговоренным в законе видам ущерба, данным страхованием не покрываются. Их покрытие обеспечивается путем страхования от производственного брака.
Страхование ответственности производителей продукции за загрязнение (pollution product liability insurance) — страховая защита ответственности за загрязнения, не предусмотренные в коммерческом полисе страхования общей ответственности.
Страхование ответственности рекламодателей и агентств по рекламе (advertisers’ and advertising agency liability insurance) — форма страхования, обеспечивающая страховую защиту ответственности, предусмотренной законом или условиями договора, за ущерб, возникающий в результате клеветы, оскорбления, нарушения авторского права, пиратства или вторжения в личную жизнь, совершенных при проведении любой формы рекламы страхователя.
Страхование ответственности станций местного телевидения (community antenna television liability insurance (CATV)) — форма страхования профессиональной ответственности для станций радио и телевещания, которая используется для защиты интересов организаций, предоставляющих услуги кабельного телевидения.
Страхование ответственности, связанной с процессом обеспечения занятости (employment practices liability insurance, EPLI) — страхование для работодателей, обеспечивающее страховую защиту при предъявлении претензий по неправомерному увольнению, дискриминации или сексуальному притеснению, совершаемым ими по отношению к служащим или бывшим служащим.
Страхование экологических рисков основывается на действующих нормах природоохранного законодательства того или иного государства. Его основная цель — покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием деятельности страхователя. Страхователями могут быть как юридические, так и физические лица. В объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и собственности третьих лиц; возмещаются также судебные затраты и расходы, произведенные страхователем для уменьшения размеров убытка.
Страхование экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому нередко его условия оговаривают предельный размер выплат (определяемый системой международных конвенций и договоров).
Поможем написать любую работу на аналогичную тему
Источник
Опыт применения страхования профессиональной ответственности в мировом сообществе
Дата публикации: 05.01.2021 2021-01-05
Статья просмотрена: 36 раз
Библиографическое описание:
Шендерей, Н. Г. Опыт применения страхования профессиональной ответственности в мировом сообществе / Н. Г. Шендерей, О. Г. Тверитинова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 1 (343). — С. 115-118. — URL: https://moluch.ru/archive/343/77220/ (дата обращения: 27.04.2021).
В статье проанализирован опыт применения страхования профессиональной ответственности в мировом сообществе.
Ключевые слова: страхование профессиональной ответственности, материальный ущерб, отрасль страхования, опыт мирового сообщества.
Современное состояние экономики мирового сообщества, с учетом преобладания элементов рыночной системы, способствует появлению новых видов профессиональной деятельности, например таких как IT-медицина, биоинженерия и SEO оптимизация, и изменению структуры старых. В связи с новизной многих направлений в Российской Федерации отсутствует практический опыт встраивания данных профессий в существующие экономические процессы, что впоследствии может привести к значительному ущербу для всех субъектов экономики. Из этого следует, что нужно более ответственно подходить к возможным рискам и проблемам, которые могут возникнуть в данных сферах деятельности. Также возникает необходимость учитывать весь обширный правовой опыт зарубежных стран и мирового сообщества в целом.
Формы страхования имущественных интересов различных категорий субъектов, которые при исполнении своей профессиональной деятельности могут нанести фактический ущерб третьим лицам, объединяются в общую концепцию страхования профессиональной ответственности.
Страхование профессиональной ответственности — является наиболее охватываемым и стабильным экономическим регулятором возмещения убытков, в тех случаях, когда за определенное вознаграждение страховщик берет на себя ответственность за возникающие риски в профессиональной деятельности субъекта [1]. Спрос на страховую защиту у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, в настоящее время неуклонно растет, так как в современных реалиях, на фоне развития рыночной системы обрела новые формы конкуренции на рынке, и наличие у субъекта, занимающегося профессиональной деятельностью, свидетельства по страхованию его профессиональной ответственности способствует росту доверия к данному специалисту со стороны его клиентов [7].
В большинстве стран современного мира страхование профессиональной ответственности — это быстро разрастающаяся отрасль страхования, приносящая страховщикам большую прибыль, а лицам, занимающимся профессиональной деятельностью, спокойствие, стабильность и уверенность в будущем своего дела [2].
Для выполнения целей по оказанию услуг, принятию важных и юридически значимых поручений, заверению значительных по стоимости сделок, адвокату, нотариусу, врачу, консультанту, адвокату, агенту по недвижимости и другим необходимо иметь финансовую подушку на случай плохого развития событий и рискованных действий, влекущих причинение вреда. Иначе нельзя исключать потери профессиональных регалий, репутации или соответствующего статуса организации.
Системам зарубежного права в наибольшей форме известно обязательное страхование профессиональной ответственности. Благодаря наличию ряда факторов: осознание населением своих законных прав и интересов, рост благосостояния граждан и соответственно увеличение общей совокупности платежеспособности и размеров ущерба, рост случаев причинения ущерба, увеличение числа причин, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией социума, развитием технологий, возможность обширного толкования в судебных процессах форм ущерба и, как следствие этого, получение возможности на возмещение убытков, увеличения сферы применения закона, новые инициативы законодательной власти. Все вышеперечисленные причины обусловлены наивысшим уровнем экономических и социальных гарантий, прав и свобод, которых достигло мировое сообщество в процессе своего роста. Также, по этим причинам следует более шире подходить к изучению зарубежного опыта страхования.
Страхование профессиональной ответственности в странах развитого мирового сообщества характеризуется огромным разнообразием форм страхования ответственности. В части консультирования наиболее широко распространены такие виды страхования, как страхование, обеспечивающее возмещение ущерба, причиненного в результате допущенных страхователем небрежности, ошибок в действиях или несовершения им действий при выполнении профессиональных обязанностей, страхования в связи с риском выплаты компенсации по искам о профессиональной небрежности, страхование профессиональной ответственности врачей. На фоне этого в большинстве цивилизованных странах мирового сообщества страхование профессиональной ответственности, согласно действующим законодательствам, является обязательным для ряда деятельностей:
– работников финансовых учреждений;
– страховых и биржевых брокеров;
– владельцев спортивно-зрелищных заведений, отелей, ресторанов, казино и т. д.
На основании данных зарубежной статистики, а также по свидетельству многих консультантов юридических фирм и экспертов по страхованию, можно сделать вывод, что в США расходы на страхование профессиональной ответственности юристов, превышают все другие расходы. Статистика показывает, что в среднем в год минимум пять застрахованных юристов из ста в частной практике сталкиваются с иском о недобросовестном выполнении своих обязанностей [3].
Во второй половине двадцатого века в странах зарубежья страхование профессиональной ответственности врачей получило серьезное развитие в форме страхования ошибок врачей. Имеются в виду не ошибки, которые подпадают под уголовную ответственность, а ошибки, допущенные врачами при проявлении ими добросовестности и использовании максимума своих знаний и опыта. Существенным толчком к развитию данного вида страхования послужили прецеденты, созданные судебными органами, в которых присуждали значительные суммы в пользу истцов. В настоящее время ставки премии по страхованию профессиональной ответственности врачей, например в Соединённых Штатах Америки, составляют 15–20 тыс. долл. в год [4].
Для стран Европы система обязательного страхования профессиональной ответственности является почти такой же обыденностью, как обязательное страхование ответственности автовладельцев. По законодательству Федеративной Республики Германии специалисты, чья деятельность может нанести серьезный имущественный ущерб клиенту, в обязательном порядке осуществляют страхование своей профессиональной ответственности. Французский закон об организации профессии адвоката предусматривает обязательное страхование его профессиональной гражданской ответственности. Причем законодателем был закреплен минимальный размер страховой суммы, составляющей 2 млн. франков в год в расчете на одного субъекта [5]. Договор страхования может быть заключен как конкретным адвокатом, так и группой адвокатов или адвокатской организацией. Таким образом, институт страхования профессиональной ответственности традиционен для правового регулирования консультационной деятельности в зарубежных странах.
Получение и оказание медицинских услуг всегда связано для такого специалиста как врач с риском возложения на него большой ответственности, в случае если лечение не привело к результату, который желал пациент. Итоги консультации для клиента врача зачастую является решающим для принятия им решения на тот или иной механизм лечения. Данная проблема в настоящий момент остро ощущается представителями отдельных профессий в сфере медицинских услуг, что побуждает их искать новые способы и механизмы разрешения проблемных ситуаций. Так, предметом договора страхования профессиональной ответственности в соответствии с примерным договором практически любой страховой компании Европы является предоставление страховой защиты страхователю, а объектом страхования по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников — физический ущерб, возникший в результате непреднамеренной ошибки врача [6].
Для формирования более полной картины стоит рассмотреть правовые аспекты страхования профессиональной ответственности в рамках мирового сообщества. Большинство законодателей относит данный вид страхование ответственности к сфере имущественного страхования. Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем-консультантом профессиональной деятельности. Физическое лицо, осуществляющее профессиональную деятельность в качестве предпринимателя, заключает договор страхования профессиональной ответственности, а фирма, действующая в качестве юридического лица, — договор страхования гражданской ответственности. Исходя из этого, юридическое лицо имеет право застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении трудовых, служебных, должностных обязанностей.
Юридическим фактом для предъявления претензий является нарушение договорных обязательств как самим субъектом, оказывающим услуги, так и действующим от его имени третьими лицами, а также случай, когда степень ответственности и профессионального умения не отвечает установившимся требованиям компетенции, в результате чего наносится ущерб клиенту. Следовательно, фабулой, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай, с наступлением которого законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты.
Ошибка и проблемная ситуация, допущенная специалистом, может иметь достаточно отдаленные по времени последствия, спрогнозировать которую сложно, а зачастую невозможно. Это означает, что ущерб, причиненный такой ошибкой, возникает значительно позже по сравнению с моментом совершения ошибки. В результате, в договорах страхования профессиональной ответственности заранее предусматривают длительный срок заявления претензии после истечения срока действия договора страхования. При этом страховая компания может отвечать именно за действия того субъекта, в отношении которого заключен договор страхования, так и за действия лиц, которых застрахованный нанял на работу для оказания помощи в его профессиональной деятельности. Особенностью страхования профессиональной ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую называют «лимитом» ответственности. При страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении страхователем вреда третьим лицам.
По мнению западных экспертов, на стоимость услуг по страхованию профессиональной ответственности оказывает существенное влияние целый ряд определенных факторов:
– вид консультационной деятельности и сведения об организации;
– территория оказываемых услуг;
– стаж и квалификация специалистов;
– используемые технологии и системы контроля;
– совокупный объем выручки за оказываемые услуги;
– информация о партнерах;
– наличие в прошлом и высокая вероятность в будущем претензий.
На основании вышеизложенного и исходя из сложившейся практики по данному виду деятельности, а также научных изысканий, страхование профессиональной ответственности является наиболее приемлемым регулятором обеспечения исполнения обязательства и применим к страхованию лиц по различным сферам деятельности.
Страхование профессиональной ответственности способствует тому, что бы технологическое и экономическое развитие двигалось вперед, также нельзя забывать и о стабилизации социальной статуса, поскольку, уменьшая привязанность материального положения участников хозяйственной и иной социальной стороны жизни от всякого рода случайностей, делает их общественно-экономическое положение более устойчивым. Страховое дело является важнейшей стороной предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более обширное и разнообразное применение.
Источник
