Сущность кредитной системы страны

Кредитная система

Нестеров А.К. Кредитная система // Энциклопедия Нестеровых

Кредитная система является одной из значимых структур национальной экономической системы, способствуя значительному повышению общей эффективности производства и оказывая влияние на рост производительности труда, благодаря перераспределению свободных денежных средств, аккумулированных в банках, в различные отрасли экономики. Накопленный финансово-кредитными организациями капитал может быть перенаправлен для использования предприятиями, населением, государственными учреждениями на условиях платного использования.

Понятие кредитной системы

Кредитная система включает в себя финансово-кредитные организации, кредитные отношения и образует область разнообразных услуг для клиентов банков, в первую очередь, кредитные программы, составляющих основу кредитования, реализуемых в различных видах и формах.

Понятие кредитной системы можно определить с позиций представления ее как особой финансово-экономической категории, законодательно-институционального, функционального и фундаментального подходов.

Подход к определению понятия кредитной системы

Это особая финансово-экономическая категория.

Данный подход ориентирован на описание кредитной системы, как совокупности кредитных отношений, возникающих и существующих в рамках экономической системы в виде форм и методов кредитования, а также финансово-кредитных организаций, организующих условия для возможности осуществления данных отношений.

Кредитная система – это часть финансового рынка и представлена функциональными и институциональными элементами, которые осуществляют кредитные операции или регулируют их выполнение.

В соответствии с этим, в кредитную систему входит центральный банк, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты. Вместе с тем, основной кредитной системы выступает непосредственно банковская система, на которую возлагается основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию участников кредитных отношений.

Фактически, отражает структуру кредитной системы.

Кредитная система – это законодательно закрепленная совокупность финансово-кредитных институтов, возглавляемая центральным банком страны.

Такое определение представляется достаточно узким, так как в него не включены непосредственно кредитные отношения. В то же время отрицать институциональную составляющую кредитной системы не представляется целесообразным.

Отражает сущность и содержание кредитной системы.

Кредитная система – это совокупность кредитно-расчетных отношений, операций, а также форм и методов кредитования.

В противовес предыдущему определению, такой подход сосредоточен на функциональном аспекте кредитной системы. Вместе с тем, институциональной составляющей кредитной системы придается второстепенное значение, ограничивающиеся исключительно обслуживающим характером.

Отражает базовые аспекты данной категории.

Кредитная система – это системная совокупность финансово-кредитных отношений, которые возникают между кредиторами и заемщиками в процессе предоставления, использования и погашения ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.

Следует отметить, что фундаментальный подход весьма схож с определением кредитной системы в качестве особой финансово-экономической категории. Вместе с тем представляется недостаточно объективной его сосредоточенность исключительно на кредитных отношениях.

Таким образом, следует сделать вывод, что кредитная система представляет собой совокупность фундаментальных, институциональных и функциональных аспектов, которые отражают ее финансово-экономическую сущность.

Представляется объективным следующее определение понятия:

Кредитная система – это совокупность финансово-кредитных институтов, кредитных отношений, возникающих в процессе предоставления, использования и возврата ссуд с использованием различных форм и методов кредитования.

В рамках данного определения отражена фундаментальная, институциональная и функциональная сущность кредитной системы.

Структура кредитной системы

Структура кредитной системы – это совокупность работающих на рынке ссудных капиталов финансово-кредитных организаций, которые аккумулируют денежные средства, чтобы с помощью кредитно-расчетных и платежных отношений, реализуемых в конкретных формах кредита, извлекать прибыль из предоставления ссуд заемщикам. Таким образом, структура кредитной системы отражает движение ссудного капитала в качестве различных форм кредита.

Кредитная система, как и любая отрасль экономики, нуждается в соответствующей организации звеньев, иерархичности структуры. Как правило, выделяются центральный управленческий орган, а также низовые или функциональные органы.

Структура кредитной системы может быть одноуровневой и двухуровневой, но при этом в любом случае она будет в любом случае включать совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу кредитных отношений. Вместе с тем, в зависимости от институциональной организации все кредитные учреждения взаимосвязаны и входят в структурную иерархию.

Одноуровневая структура кредитной системы

Одноуровневая кредитная система предполагает наличие горизонтальных связей между коммерческими банками второго уровня и специальными кредитно-финансовыми институтами третьего уровня, тогда между уровнями существуют только вертикальные связи. Центральный банк выполняет функции регулятора и определяет все аспекты функционирования кредитной системы. Вместе с тем, для одноуровневой кредитной системы характерна повышенная степень универсализации проводимых банками кредитных операций и выполняемых специальными кредитно-финансовыми институтами функций.

Двухуровневая структура кредитной системы

Двухуровневая кредитная система основана на горизонтальных и вертикальных связях между банками. При этом кредитная система подразделяется на банковскую и парабанковскую систему. Банковская часть включает в себя эмиссионные банки, фактически данная группа представлена центральным банком, и неэмиссионные банки, которые подразделяются на коммерческие и специализированные банки. Парабанковская часть кредитной системы включает в себя специализированные кредитно-финансовые институты, которые способны аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

Элементы кредитной системы

Кредитная система состоит из двух групп элементов, относимых к банковской системе и парабанковской системе.

Банковская система представляет собой институциональную совокупность элементов, включая различные виды банков и финансово-кредитных учреждений, действующих в рамках общего финансово-кредитного механизма. Основной целью банковской системы является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Элементы кредитной системы

Главенствующее положение в банковской системе занимают эмиссионные банки. Эмиссионный банк выпускает в обращение денежные знаки национальной валюты страны, таким образом, Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Центральный банк, фактически, является главным регулирующим органом кредитной системы страны.

Неэмиссионные банки осуществляют все виды банковских операций, действуя в рамках установленных норм и национального законодательства. Неэмиссионные банки разделяются на коммерческие банки, являющиеся универсальными финансово-кредитными организациями, и специализированные банки.

Коммерческими универсальными банками являются банки, которые осуществляют все или большинство основных видов банковских операций, при этом сочетают коммерческую и инвестиционную деятельность, следуя принципам диверсификации своих операций. Клиентами коммерческих банков универсального типа являются как мелкие вкладчики, так и крупные компании. Абсолютное большинство российских банков являются универсальными.

Специализированные банки осуществляют один или несколько видов банковских операций. К специализированным банкам относят:

• инновационные банки, специализирующиеся на кредитовании новых видов деятельности, технологии, научно-технических и конструкторских разработок и т. п.;
• инвестиционные банки, специализирующиеся на привлечении капитала для крупных компаний и правительств различных стран, финансировании и долгосрочном кредитовании различных отраслей хозяйства в основном посредством операций с ценными бумагами;
• сберегательные банки, которые специализируются на открытии и ведении сберегательных счетов и обычно имеет дело с относительно небольшими вкладами;
• ипотечные банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог земли и недвижимости.

Парабанковская часть кредитной системы представляет собой функциональную совокупность небанковских кредитных учреждений, ориентированных на обслуживание определенных типов клиентуры или выполнение отдельных кредитных услуг. Парабанковская часть кредитной системы представлена только в виде специализированных кредитно-финансовых институтов, деятельность которых концентрируется либо на обслуживании, либо на предоставлении отдельных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. К ним относят:

• лизинговые компании, предоставляющие по договору лизинга имущество в пользование;
• факторинговые компании, приобретающие дебиторскую задолженность клиента с оплатой до 80% от суммы долга;
• ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни;
• кредитные союзы, привлекающие вклады и предоставляющие ссуды своим членам, а также осуществляющие посреднические, комиссионные операции, консультационные и аудиторские услуги для своих членов;
• общества взаимного кредита обслуживают малый бизнес и формируют свой капитал за счет взносов участников, который используется для выдачи ссуд под залог имущества;
• инвестиционные компании путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладывают в государственные ценные бумаги и ценные бумаги корпораций;
• расчетные (клиринговые) центры занимаются проведением расчетов между их членами путем взаимозачета требований;
• страховые компании осуществляют заключение договоров страхования и их обслуживание;
• пенсионные фонды привлекают средства физических лиц, предоставляя их затем для кредитования инвестиционных программ, приобретения ценных бумаг;
• паевые инвестиционные фонды основаны на доверительном управлении имуществом, формируемым из денег инвесторов, каждому из них принадлежит определённое количество паёв.

Специализированные кредитно-финансовые институты, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с ними. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной системы остается ее банковская часть.

Наиболее предпочтительной является двухуровневая кредитная система, которая сформировалась в современных условиях в России, а также практически во всех остальных развитых странах. Двухуровневая кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные капиталы, а также доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Выводы

Кредитная система регулирует финансово-кредитные отношения в пределах национальной экономики и предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам в рамках осуществления кредитных операций.

Сущность кредитной системы проявляется одновременно в фундаментальном аспекте, институциональной реализации и функциональном обеспечении, а ее функционирование зависит от целостного формирования условий организации.

• Фундаментальный аспект кредитной системы проявляется через совокупность финансово-кредитных отношений, связанных с предоставлением и возвратом ссуд.
• Институциональная реализация кредитной системы воплощается в форме структурной совокупности финансово-кредитных институтов, возглавляемая центральным банком страны.
• Вместе с тем, без функционального обеспечения, в качестве которого выступают кредитные операции, формы и методы кредитования, функционирование кредитной системы представляется невозможным.

С одной стороны, кредитная система является объективно обусловленной совокупностью кредитно-расчетных отношений, а также существующих форм и методов кредитования. С другой стороны, кредитная система являет собой комплекс взаимодействующих между собой кредитно-финансовых институтов.

Перспективы развития кредитной системы в целом связаны с той ролью, которая отводится банковской системе и заключается в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей физических лиц, коммерческих предприятий и организаций по привлечению финансовых ресурсов.

Источник

Сущность кредитной системы страны

Кредитная система – это совокупность кредитных и финансовых организаций, которые используются государственным аппаратом управления для регулирования национальной экономики.

Стоит отметить, что кредитная система государства является одним из важнейших факторов аккумулирования и централизации капитала, которые способствуют стремительной мобилизации свободных финансовых ресурсов и их непосредственно использованию в национальной экономике.

На сегодняшний в кредитной системе любого государства можно выделить три элемента:

• центральный банк (в России Центральный Банк Российской Федерации);
• коммерческие банковские структуры;
• специализированные финансовые и кредитные организации.

Готовые работы на аналогичную тему

Кредитная система любого государства функционирует через кредитный механизм, который представляет собой комплекс функциональных связей: между финансовыми институтами и разными сегментами национальной экономики по централизации свободного денежного капитала и инвестированию; непосредственно между кредитными организациями и единицами по перераспределению свободного денежного капитала в части функционирования рынка капитала.

В первую очередь, кредитный механизм представляет собой комплекс связей по централизации и мобилизации денежного капитала, во вторую, отношения между кредитными учреждениями и клиентами. Стоит отметить, что кредитный механизм включает элементы ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы.

Посредством мобилизации свободного финансового капитала и централизации инвестиции в основных сегментах национальной экономики кредитная система благотворно влияет увеличение производства, НТП, сбалансированность экономического развития государства.

Важнейшую роль в кредитном посредничестве играют разные финансовые институты, которые с помощью использования различного рода инструментов привлекают и аккумулируют свободный капитал на финансовых рынках, после чего предоставляют финансовые ресурсы на оговоренных в договорах и соглашениях условиях различным экономическим субъектам и участникам финансовых рынков, т.е. занимаются перераспределением. На сегодняшний день существует огромное количество различных финансовых и кредитных институтов, которые играют роль финансовых посредников, при этом в разных государствах организация финансового посредничества характеризуется своеобразными национальными особенностями.

Стоит отметить, что основу кредитной системы формирует непосредственно банковская система, реализованная в каждом отдельном государстве. В настоящее время в зависимости от иерархии учреждений, которые входят в состав банковской системы, выделяют одноуровневую и двухуровневую банковские системы.

Одноуровневая банковская система формируется исключительно на горизонтальных связях между комплексами банковских структур, финансовых учреждений и кредитных организаций, универсализации реализуемых ими финансовых операций. Стоит отметить, в рамках одноуровневой банковской системы все финансовые институты, которые входят в ее состав, в т.ч. центральный (национальный) банк, осуществляют единообразные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов – частных и юридических лиц.

Двухуровневая банковская система, в отличие от одноуровневой, сформирована из национального банка, играющего роль высшего руководящего органа, и коммерческих банковских структур, финансовых учреждений и кредитных организаций, формирующих второй уровень банковской системы. Таким образом, функционирование двухуровневой банковской системы базируется на вертикальных и горизонтальных функциональных связях.

Функции кредитной системы и кредита

На сегодняшний день кредитная система любого государства характеризуется распределением комплексом функций между различными финансовыми институтами. Например, функции эмиссии наличных денежных средств реализуют центральные банки, а, например, кредитные функции в большей части выполняются коммерческими банковскими структурами.

Кредит — это движение ссудного капитала, которое осуществляется с учетом принципов срочности, возвратности и платности.

Впервые данное понятие появилось еще в рабовладельческом обществе, т.е. в период, когда денежные средства могли быть представлены в долг ростовщиками, затем данный термин получил большую популярность и на современном этапе развития, опираясь на ресурсы ссудного капитала.

На сегодняшний день кредит выполняет важнейшие функции в национальной экономике любого государства, из которых можно выделить следующие:

• регулирование национальной экономики. Данная функция является достаточно специфичной, с ее помощью государственный аппарат управления регулирует доступ участников финансового рынка – заемщиков — на рынок ссудных капиталов, т.е. может в значительной мере как облегчать или затруднять получение кредитов и займов;
• перераспределительная функция. В рамках данной функции благодаря кредиту сбережения домохозяйств, частных лиц, чистые доходы экономических субъектов, часть доходов государства могут трансформироваться в ссудный капитал и направляются в наиболее эффективные отрасли национальной экономики;
• содействие экономии издержек обращения. В рамках данной функции в процессе развития кредита могут появляться различного рода направления использования банковских счетов и вкладов, депозитов, а также происходит стремительный рост безналичного оборота, увеличение скорости движения денежных средств.
• ускорение концентрации и централизации капитала. В рамках данной функции кредит используется в конкурентной борьбе и способствует процессу поглощения или слияния мелких компаний в более крупные. Конечно, в значительной мере влияют и разные условия получения кредита: одни предприниматели, которые добились предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность стремительного роста капитала, другие – могут воспользоваться кредитом лишь на менее выгодных условиях.

Источник