Уровень финансовой грамотности стран мира

Финансовая грамотность: что знают о деньгах граждане разных стран

Наивысшие показатели финансовой грамотности населения — в скандинавский странах, а самые низкие — в ближневосточных, африканских и азиатских государствах, показал опрос S&P. Россия находится где-то посередине, с 38% финансово грамотных граждан.

Таблица «Финансовая грамотность населения в различных странах»

Доля финансово грамотного населения

Швеция, Норвегия, Дания

Венгрия, Бутан, Эстония

Мьянма, Ботсвана, Франция

Словакия, Латвия, Черногория

Уругвай, Тунис, Греция

Словения, Мальта, Ливан, Кувейт, Хорватия

Зимбабве, Туркменистан, Монголия, Чили

Замбия, Украина, Танзания, Бахрейн

Россия, Белоруссия, Камерун, Кения, Мадагаскар, Сербия, Того и ОАЭ

Италия, Тайвань, Бенин

Шри Ланка, Малави, Бразилия, Болгария, Габон, Доминиканская республика, Кот-д’Ивуар, Коста-Рика, Кипр

Мавритания, Мали, Южная Корея, Ямайка, Буркина Фасо, Белиз, Алжир

Мексика, Пуэрто Рико, Индонезия, Гана, Эфиопия, Демократическая республика Конго, Колумбия

Саудовская Аравия, Нигер, Конго

Грузия, Гвинея, Эквадор

Китай, Перу, Аргентина

Ирак, Намибия, Панама, Молдавия, Таиланд

Гватемала, Чад, Нигерия, Пакистан, Португалия, Руанда

Венесуэла, Сектор Газа, Филиппины

Боливия, Бурунди, Индия, Иордания, Турция, Вьетнам

Сальвадор, Македония, Сьерра- Леоне, Судан, Узбекистан

Иран, Косово, Никарагуа

Армения, Камбоджа, Гаити, Непал

Уровень финансовой грамотности в разных странах

Лишь каждый третий взрослый человек в мире финансово грамотен. К таким выводам пришли по итогам глобального исследования рейтингового агентства Standard &Poor’s, проведенного совместно с Gallup и World Bank. Аналитики подсчитали, что более 3 млрд взрослых в мире не понимают базовых финансовых понятий.

Наиболее высокие показатели финансовой грамотности показали скандинавские страны: Дания, Норвегия и Швеция — в них насчитывается 71% финансово грамотного населения. На втором месте расположились Канада и Израиль (68%), на третьем — Великобритания (67%). В топ-10 стран с финансово грамотным населением вошли: Германия и Нидерланды (66%), Австралия (64%), Финляндия (63%), Новая Зеландия (61%), Сингапур (59%), Чехия (58%), Швейцария и США (57%).

Средний показатель для развитых экономик — 55%. Но даже в Европе, где в среднем 52% от всего взрослого населения считается финансово грамотным, есть исключения. Например, самый низкий показатель в регионе у Румынии, где только 22% граждан прошли тест на финансовую грамотность. В Болгарии и на Кипре этот показатель на уровне 35%.

Наименее финансово грамотные страны — Йемен (13%), Афганистан и Албания (по 14%), Ангола, Сомали (15%), Таджикистан (17%), Армения, Камбоджа, Гаити, Непал (18%), Бангладеш, Киргизия (19%), Иран, Косово, Никарагуа (20%), Сальвадор, Македония, Сьерра- Леоне, Судан, Узбекистан (21%), Румыния (22%) и Гондурас (23%).

В России доля финансово грамотных граждан составляет 38%, что находится на том же уровне, что и в Белоруссии, Камеруне, Кении, Мадагаскаре, Сербии, Того и ОАЭ. При этом Россию в рейтинге опередили такие страны, как Маврикий, Литва, где показатель составил 39%, а также Замбия, Украина, Танзания, Бахрейн (по 40%), Зимбабве, Туркменистан и Монголия (по 41%).

Как оценивали финансовую грамотность

Исследование было проведено в 2014 году на данных опроса более 150 тыс. выбранных случайным образом взрослых старше 15 лет более чем в 140 странах мира. Респондентам задавались вопросы, чтобы оценить их понимание: процентных ставок, сложных процентов, инфляции и диверсификации рисков. Если человек отвечал верно хотя бы на 3 из 4 вопросов, его относили к финансово грамотным.

Выяснилось, что лучше всего люди понимают инфляцию и процентные ставки. Эти понятия ясны половине взрослого населения в мире. Хуже всего дело обстоит с диверсификацией рисков: лишь 35% респондентов верно отвечали на вопрос по этой теме.

Вопросы исследования:

«Представьте, что у вас есть некая сумма. Что менее рискованно: вложить всю сумму в один бизнес (актив) или вложить ее в несколько бизнесов (активов)?» (верный ответ — в разные активы).

«Представьте, что за следующие 10 лет цены на товары, которые вы покупаете, вырастут в два раза. Если ваш доход также увеличится в два раза, сможете ли вы купить меньше, чем сегодня; столько же, сколько и сегодня, или больше, чем сегодня?» (верный ответ — столько же, сколько и сегодня).

«Представьте, что вам нужно взять в кредит $100. В каком случае вы выплатите обратно меньшую сумму: если нужно будет вернуть $105 или $100 плюс 3%?» (верный ответ — $100 плюс 3%).

«Представьте, что вы кладете деньги в банк на два года, и банк соглашается добавлять к вашему счету 15% в год. Выплатит ли банк во второй год больше, чем в первый, или же он выплатит одинаковое количество денег в оба года?» (верные ответы — больше; больше $150).

Какие показатели влияют на финансовую грамотность населения

Как отмечают авторы исследования, на финансовую грамотность населения влияют размеры национальной экономики. Как правило, в странах, где ВВП на душу населения не превышает $12 тыс., и знание финансовая грамотность довольно низкая. Это может быть связано с тем, что в более богатых странах, власти могут позволить себе тратить большие средства на образовательные программы.

Также на финансовую грамотность влияет полученный опыт граждан. Этот эффект можно проследить по странам, сталкивавшимся с периодами гиперинфляции. Пример — Аргентина (гиперинфляция там наблюдалась в конце 1980-х — начале 1990-х годов). Хотя общий показатель в этой стране низкий — всего 28% финансово грамотных взрослых, действие инфляции понимают 65% взрослого населения. То есть старшее поколение, которое застало экономический кризис, лучше понимает действие экономических законов. Аналогичная ситуация и в Грузии, Боснии, Перу.

Пол, уровень образования, доход и возраст респондента также имеет значение. Так показатель финансовой грамотности среди мужчин — 35%, среди женщин — 30% (средний показатель по всем 143 странам).

В развитых экономиках финансовая грамотность увеличивается с возрастом (56% финансово грамотных среди людей младше 35 лет, но 65% — среди взрослых в возрасте от 35 до 50 лет), но после 50 лет снижается и падает до минимума после 65. В развивающихся странах наиболее низкие показатели также демонстрируют группы населения старше 65 лет, зато самые высокие показатели — у самых молодых.

Уровень финансовой грамотности обеспеченных людей выше, чем у бедных. Он также растет с уровнем образования. В мире разброс между группами с начальным, средним и высшим образованием составляет порядка 15%. Показатели финансовой грамотности оказываются выше для обладателей банковского счета (38%). А среди взрослых, у кого счета нет, только 25% финансово грамотных.

Источник

Финансовая грамотность населения стран мира

Что такое финансовая грамотность? Агентство S&P определяет ее как способность понимать основные финансовые концепции для принятия правильных финансовых решений при формировании сбережений, осуществлении инвестиций и заимствований.

В проведенном агентством по всему миру опросе, респондентам был задан ряд вопросов для проверки финансовой грамотности. Вот пример одного из них.

Предположим, у вас есть деньги. Безопаснее ли вкладывать их в один бизнес, инвестировать в одну компанию или же стоит вкладывать деньги в несколько предприятий, инвестировать в разные компании?

Ответ очевиден всем, кто знаком с диверсификацией рисков.

Топ-10 стран по уровню финансовой грамотности населения, в %

6. Соединенное Королевство: 67%

8. Нидерланды: 66%

10. Финляндия: 63%

Проведенный опрос показал, что наивысший уровень финансовой грамотности населения наблюдается в странах с развитой экономикой, особенно в Западной Европе и англоязычных странах.

В Южной Америке нет ни одной страны, население которой по данному показателю достигало бы 50%. Во всей Африке только одна страна, Ботсвана может похвастаться финансовой грамотностью населения.

При сравнении этих данных с показателями бедности, установить взаимосвязь не удалось. Это означает, что не все бедные люди являются финансово неграмотными, и далеко не все богатые – финансово грамотные.

Так, например, в России (в особенности) наряду с Китаем уровень бедности населения (исходя из количества людей живущих на $1,9 и менее в день) низкий, но и процент финансово грамотного населения нашей страны также низок, и находится в диапазоне 31%-40%; в Китае и вовсе – 21%-30%. В этом плане для России статистика неутешительная, хотя сейчас практически каждый Российский ВУЗ имеет в своей структуре экономический факультет…

Источник

Почему финансовая грамотность населения в мире не растет, и что с этим делать

Недостаток финансовой грамотности и познаний в области экономики часто приводит к проблемам. Интересный момент здесь в том, что люди в подавляющем большинстве стран мира испытывают явный недостаток таких знаний. В том числе во вполне развитых странах, вроде США.

Портал Investopedia приводит такие данные по тому, насколько грамотно жители страны распоряжаются деньгами:

• 40% взрослых жителей США не имеют достаточно сбережений, чтобы покрыть внезапные расходы в размере $400.
• Медианный размер пенсионных накоплений для американца в возрасте между 55 и 64 годами составляет $104,000 что дает дополнительный инвестиционный доход в размере $310 в месяц.
• Средний долг по кредитным картам американских домохозяйств составляет почти $6,600.

При этом, проблемы в этой сфере есть и в других странах. Так в ходе исследования финансовой грамотности в странах G20 эксперты оценивали поведение людей по четырем параметрам: планирование личного или семейного бюджета, способность к обдуманным покупкам, своевременная оплата счетов и поддержка положительного платежного баланса.

В странах Большой двадцатки 52% опрошенных набрали минимальный балл. В России тест сумели пройти 44% опрошенных, по уровню финансовой грамотности наша страна оказалась ниже, например, Турции. Еще хуже оказались результаты Бразилии, Аргентины и Италии.

Как видно здесь явно не все гладко с точки зрения управления финансами. Но почему даже в такой стране как США возникают подобные проблемы?

Цикл долга для многих в современном мире начинается в раннем возрасте из-за необходимости брать кредиты на оплату образования. При этом практика использования кредитных карт становится все более распространенной, а недостаток знаний по теме управления финансами приводит к накоплению долга и принятию решений о займах без всестороннего анализа важных факторов.

Люди не понимают как точно работают ставки по их кредитам, как обслуживать долг, сколько времени занимает его полная выплата, сколько составит переплата, есть вносить лишь минимальные платежи? В итоге уже к концу колледжа у многих студентов долгов больше, чем они могут обслужить, и как минимум одна кредитная карта.

Каждые пять лет финансовый регулятор FINRA (Financial Industry Regulatory Authority) проводит национальное исследование финансовой грамотности, частью которого является тест из пяти вопросов. Он призван измерить знания респондентов о процентных ставках, составных процентах, инфляции, диверсификации, производных финансовых инструментах.

Только 34% людей отвечают правильно на все пять вопросов. А поскольку они отображают знания о фундаментальных экономических понятиях, становится ясен масштаб проблемы.

Очевидно, что ключ к повышению финансовой грамотности – в образовании. Поэтому в тех же США появляются законодательные инициативы, которые призваны ввести курсы по персональным финансам и экономике в программу занятий в старшей школе. Такие законопроекты одобрены, например, в штате Северная Каролина – там школьникам объясняют, как управлять кредитной картой, что такое ипотека и т.п. На 2020 год всего в 25 штатах обязательны занятия по экономике.

Такие знания должны помочь молодежи лучше справляться с управлением финансами. В настоящий же момент значительная часть людей начинает узнавать больше о долгах и экономике, только столкнувшись с проблемами и невозможностью выплатить кредит.

Так по данным того же портала Investopedia, читатели из регионов с самым высоким соотношением долга к заработку среди жителей, чаще всего читают статьи о том «как избавиться от долгов» и т.п. Вот только сделать это с уже серьезным долгом не так просто. И напротив, жители регионов с наибольшими доходами больше читают об инвестициях и сбережениях.

Недостаток образования приводит к тому, что даже при доминировании в массовой культуре произведений, вроде «Волка с Уолл-стрит» или сериала «Миллиарды», люди не знают базовых понятий сферы финансов и инвестиций (что такое акции, как узнать свою кредитную историю).

Исследования показывают, что население в странах, которые занимают высокие места в рейтингах финансовой грамотности, имеют целый ряд преимуществ:

• Высокий уровень финансовой грамотности связан с более успешными инвестициями в том числе в более сложные инструменты (акции). Исследователи пришли к выводу, что разница в объеме пенсионных накоплений в США на 30-40% между разными людьми может быть связана с их различным уровнем познаний в финансах.
• Финансовая грамотность также позволяет лучше подготовиться к нештатным ситуациям и покрыть внезапно возникшие траты.
• Также есть исследования, доказывающие, что наименее финансово грамотные люди склонны соглашаться на худшие условия по ипотеке, а также использовать наиболее дорогие инструменты осуществления транзакций с высокими комиссиями.

Именно поэтому повышение финансовой грамотности очень важно. Мы в ITICapital много работаем в этом направлении – публикуем аналитику для лучшего понимания ситуации на рынке, разбираем тонкости использования различных инструментов инвестирования в нашем блоге, а также предоставляем возможность изучения биржевой торговли с помощью тестового счета с виртуальными деньгами.

Читайте обзоры, аналитику рынков и инвестидеи в Telegram-канале ITI Capital

Источник

Выгодный вклад: как повышают финансовую грамотность в разных странах

Тема финансовой грамотности сейчас актуальна в России как никогда. Совместный проект Минфина и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» стартовал в 2011 году и на сегодняшний день активно реализует программу мероприятий. Информационная поддержка населения, методическая литература для школьников, форумы и тематические порталы планомерно вводят в нашу жизнь основы бюджетирования, профессиональную банковскую лексику и многообразие финансовых инструментов. Активное содействие государству оказывают крупнейшие банки страны, продвигая идею необходимости финансово грамотного населения на своем уровне. Масштабы мероприятия сродни подготовке к Олимпийским играм. И, конечно, без вопросов и скепсиса по поводу его целесообразности не обходится. Интересуют сомневающихся в основном два момента: зачем это нужно и возможно ли реализовать такую программу эффективно в рамках огромной страны с активно развивающейся экономикой.

Зарубежный опыт

Одна из основных целей финансового ликбеза — защита населения от финансовых ошибок и повышение общего уровня экономического развития. Это возможность рассказать и показать гражданам конкретно взятого государства, как эффективно управлять своими активами в существующих условиях, как не потерять сбережения и на чем при этом заработать.

И это не домыслы, а опыт стран, где программы по повышению финансовой грамотности реализуются ни один десяток лет. Например, в Германии ежегодно отмечают «День экономии» (Weltspartag). Изначально идея праздника возникла в Италии, и день этот именуется международным, но в Германии праздник отчасти играет роль национальной программы, ведь таким необычным образом государство не только поощряет разумное потребление, но и воспитывает подрастающее финансово грамотное поколение. В этот день дети могут «разместить» в банке небольшие суммы, накопленные за год, а за это получить сувениры в качестве поощрения разумного финансового поведения. Также в школах проводятся тематические уроки, а для старшего поколения выпускается путеводитель по финансовой грамотности.

Еще один прекрасный пример финансового образования — Нидерланды, где еще в конце 1970-х было принято решение о формировании Национального института по информированию составления семейного бюджета. А в 2008 году в стране была запущена первая волна реализации национальной стратегии по финансовому образованию, которая затронула все слои населения.

В числе стран, которые с национальным размахом уделяют внимание вопросам финансовой грамотности, можно смело назвать США. На сегодняшний день действует уже третья волна национальной стратегии и помимо государства в процесс вовлечены и частные некоммерческие организации, и правозащитные группы, основной целью которых является повышение уровня осведомленности граждан. В рамках защиты прав потребителей финансовых услуг было создано специальное бюро, а также Фонд защиты клиентов при Комиссии по срочной биржевой торговле. Большим плюсом программы является ее охват: от школьников до пожилых людей, учитывая интересы и уровень знаний не только простых граждан, но и владельцев малого бизнеса.

Примеры Европы и США могут навести на мысль о том, что финансовая грамотность — приоритет экономически развитых стран. Но это совершенно не так. Развивающийся рынок как никто другой заинтересован в программах по финансовому образованию. Бразилия в рамках Национальной программы (ENEF), стартовавшей в 2010 году, работает как со школьниками посредством образовательных дисциплин, так и со взрослым населением. Знания в области финансов можно получать, практически не отходя от рабочего места: семинары и обучающие программы разработаны с учетом максимально комфортного доступа. К странам с высокой активностью по вопросам финансового образования также относятся Индия и Китай, где образовательные программы призваны заполнить пробел знаний населения в максимально короткие сроки.

Долой учебники

Помимо государства в вопросах повышения финансовой грамотности огромную поддержку оказывают крупные финансовые организации. Так, компания Visa проводит ряд образовательных мероприятий в Кении, Южной Африке, Индии и Восточной Европе, а для подрастающего поколения при поддержке компании была выпущена видеоигра по мотивам чемпионата мира по футболу, главной целью которой является в доступной форме объяснить детям основы финансового планирования.

Кажется, что мир практически синхронно решает вопрос повышения (а зачастую самого существования) финансовой грамотности населения. И вне зависимости от уровня и темпов экономического развития делает это стремительно и по всем фронтам. Опыт европейских стран, которые интуитивно сделали это в числе первых (взять хотя бы шведский Lagom — принцип разумности во всем, включая потребление), наглядно доказывает позитивное влияние финансовой осведомленности граждан на уровень экономики страны. А нетривиальный подход к подаче информации (комиксы, компьютерные игры, приложения) помогает проще усвоить принципы и основные понятия мира финансов.

Источник