Страхование в зарубежных странах
Автор: Пользователь скрыл имя, 14 Октября 2013 в 19:19, контрольная работа
Краткое описание
Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Усилившаяся на исходе 20-го столетия тенденция к глобализации мировой экономики затронула и страховой рынок. Сближение экономик разных стран создает принципиально новые условия для страхового бизнеса, способствует унификации условий страхования. Развитие мирового страхового рынка осуществляется под влиянием многих факторов и объективных обстоятельств, наиболее значимые, среди них:
Оглавление
Введение 3
1 Страхование в зарубежных странах 4
1.1 Страховой рынок США 4
1.2 Страховой рынок Великобритании 9
1.3 Страховой рынок Германии 14
2 Тесты 18
3 Задача 22
Заключение 23
Список используемой литературы 25
Файлы: 1 файл
Вариант 17.doc
Введение
Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Усилившаяся на исходе 20-го столетия тенденция к глобализации мировой экономики затронула и страховой рынок. Сближение экономик разных стран создает принципиально новые условия для страхового бизнеса, способствует унификации условий страхования. Развитие мирового страхового рынка осуществляется под влиянием многих факторов и объективных обстоятельств, наиболее значимые, среди них:
Страхование по праву считается наиболее интегрированной формой финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые организации мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых организаций на национальные рынки. Например, в соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. Наиболее высокого уровня развития страховое дело достигло в США, Англии, Швейцарии, Германии, Франции, Японии и Италии, о чем можно судить по основным показателям страховой деятельности.
Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.
Целью данной контрольной работы является изучение страхового рынка США, Великобритании, Германии. Рассмотреть основные тенденции и перспективы развития страхового рынка за рубежом, дать краткую характеристику страховых рынков ведущих стран – США, Великобритании, Германии.
1 Страхование в зарубежных странах
1.1 Страховой рынок США
Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.
Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.
В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.
Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.
Страховые компании осуществляют три типа страхования:
- бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);
- коммерческое (широкий спектр);
- личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).
Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд.долл.
Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.
Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя
консалтинговыми компаниями: A.M. Best, Moody S, Standart & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.
Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).
В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.
Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни. Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.
Американское государство, как отмечалось выше, не имеет федеральной системы регулирования страховой отрасли. Именно штаты в этой сфере осуществляли регулирующие деятельность в этой сфере. Их полномочия оговорены Законом Маккарена-Фергюсона (1945 г.). Конгресс США играет роль наблюдателя. Каждый штат осуществляет контроль на своей территории, а федеральное антитрестовское законодательство относится к страхованию в той мере, в которой этот вид деятельности не охвачен штатным регулированием. Законодательство штатов возлагает полномочия по регулированию страховой деятельности на специальные органы. В большинстве штатов они напрямую подчиняются губернатору и фактически являются министерствами, возглавляемые назначаемым на этот пост комиссаром. Только в некоторых штатах эти подразделения возглавляет выборное лицо, и они не подчиняются губернатору.
Поскольку в XIX в. Многие страховые компании проводили операции одновременно в разных штатах, появилась необходимость координации регулирующей деятельности. В 1871 г. для этих целей учредили Национальную ассоциацию страховых комиссаров (далее Ассоциация), в которую вошли главы страховых органов штатов.
Ассоциация как координатор регулирующей деятельности выполняет функции надштатного органа. Ассоциация разрабатывает единые стандарты регулирования и типовые законы. После принятия этих законов на национальном собрании Ассоциации они должны быть включены в штатное законодательство (как правило, в двухлетний срок). Эти решения носят рекомендательный характер, но авторитет Ассоциации позволяет проводить эти решения в жизнь.
Страхование в США может быть зарегистрировано как компания по страхованию имущества или по страхованию жизни и должна вести страховые операции согласно профилю.
Компания должна получить лицензию в том штате, где она планирует осуществлять страховые операции. Но по линии избыточность страхования страховщик может работать и в тех штатах, где он не имеет лицензии. Избыточное страхование — это страхование видов риска, которые не могут быть размещены на рынке и для которых требуется дополнительное покрытие. Если риск не может быть застрахован перед компанией, имеющие лицензии, но для расширения могут привлекаться и другие страховщики.
Организационно основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования («мьючуелз»). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни — общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан», «Александр энд Александр», «Фрек Холл», «Фред С. Джеймс» и др. Надо сказать, что на американском страховом рынке (в соответствии с общей мировой закономерностью) растет объем издержек.
Ведущие компании страхового рынка США. Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани» по сбору премий занимала 1-е место не только в США, но и во всем мире. «Сигна»— одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций. «Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) — одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков.
Страховые органы при проверке финансового положения отдают приоритеты тем компаниям, которые функционируют в данном штате. Для выявления компаний, требующих первоочередного внимания, используются финансовые рейтинги и другие инструменты, а также информационная система страхового регулирования. В последнем случае при оценке финансового состояния страховщиков используется 11 рейтингов для компаний, занимающихся имущественным страхованием (рейтинги разбиты по 4 категориям: рентабельность, ликвидность, резервы и общее финансовое состояние) и 12 — для компаний по страхованию жизни (рентабельность, инвестиции, изменения воперациях, общее финансовое состояние).
Центральным звеном мониторинга финансовой устойчивости является проведение регулирующими органами проверок деятельности страховых компаний. Они ставят цели: как можно более раннее выявление страховщиков, неблагополучных в финансовом отношении и ведущих противозаконную деятельность, а также сбор информации для принятия страховыми органами адекватных мер.
При полномасштабной проверке изучению подлежат управление и контроль, план операции, делопроизводство, счета, финансовые ведомости, данные о потерях, резервы, качество активов, перестрахование и т.д.
Цель проверки — подтверждение соответствия представляемой компанией финансовой отчетности реальному ее состоянию.
Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год. Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах — 2 млрд. долл. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд. долл.
Источник
1.3. Зарубежный опыт имущественного страхования
Мировому страховому рынку свойственна высокая доля страховых премий в валовом национальном продукте. Так, в США, Великобритании и Японии она составляет — 8%, Швейцарии — 7,5%, ФРГ и Нидерландах — около 6%. Развитая система страхования сложилась в США. Важнейшими причинами этого являются частые и непредвиденные стихийные бедствия, большая склонность к предъявлению исков, жалоб, допустимые гонорары, выплачиваемые адвокатам истцами по присуждению возмещения ущерба, высокая платежеспособность населения, предприятий и государства.
У американцев страхование жилья — второй вид по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию. Безусловно, в Штатах дополнительным мотивом для страхования служат частые внезапные ураганы.
Необходимость страхования определяют также высокие штрафы за причинение вреда, судебные иски, предъявляемые соседями по поводу произошедших аварий, налоговые льготы, предоставляемые государством, жесткие требования по заключению договоров страхования, налагаемые на жильцов коммунальными службами.
В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране (за исключением штата Техас) используются семь основных видов полисов.
Из этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая защита домовладельца или арендатора жилья. Распространенными дополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизить страховой тариф на 20 — 30%. Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т. п., в пределах 10% стоимости дома, и зеленые насаждения — до 5% стоимости дома.
Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого — большая насыщенность такого жилья специальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции».
В Канаде широкое распространение получило страхование жилья от пожара на следующих условиях: «чистое страхование от огня»; «комплексное или расширенное страхование от огня и других опасностей»; «страхование от всех рисков». При страховании страховые организации учитывают объективную опасность пожара, которая зависит не только от характера постройки, но и от возможности переброски огня с соседних строений, а также от проведения противопожарных мероприятий. Помимо этого, учитывается и субъективная опасность, то есть опасность, связанная с личностью самого владельца жилья. Выяснению субъективной опасности придается особое значение, так как большой процент пожарных убытков происходит от поджогов. Поэтому при страховании жилья подробно выясняется финансовое положение страхователя, его отношение к имуществу, были ли у него случаи пожара ранее, а также состояние соседних строений.
Распространенным видом имущественного страхования в Швейцарии является страхование зданий и жилых помещений. Страховыми событиями, входящими в объем страховой ответственности страховщика, являются:
пожар, возникший в результате возгорания, молнии, задымления, взрыва, стихийных бедствий, падения летательных аппаратов (самолетов, спутников или их частей);
кража взломом — кража, которой преступные насильственно проникают в (или в одну его комнат) взламывают хранилище и др. К со взломом и кража, при преступники проникают в используя подлинные или код, они завладели в хищения или нападения;
ограбление — сопровождаемая угрозами применением силы отношению к страхователю, с ним членам или работающему у в доме обслуживающему персоналу. К относится и кража, которой преступникам может быть сопротивление вследствие обморока, беспомощности несчастного случая;
затопление — вызванное просадкой плохим строительным (грунтом), ошибками в конструкциях, а также в эксплуатации искусственных и морозильных установок. Сюда и затопление жидким при заполнении (или во инспекционных проверок);
повреждение (бой) — событие, в здании, помещениях, страхователем или его семьи. Страхованию повреждения остекления (учитывается плексиглас и сходные искусственные используемые вместо стекол). В объектов включаются ванны, унитазы, и т.п. При событии возмещается вызванный перестановками, затягиванием болтов, или другими работами. 19
Может скользящее страхование новой стоимости. Это метод, при страховая сумма год со уровнем цен основой для премии. Чтобы поправку на стоимости строительства, для расчетов применяют так контрольные коэффициенты, устанавливает и публикует ведомство.
За годы в зарубежной страхования получило страхование от водой. Граждане, заботу о своем заявляют страховщику о осуществить страхование этого события. Как история, страхование убытков при водопроводами возникло в в 1886 г. Возникновение вида страхования всеобщим распространением водоснабжения жильцов, а ростом больших городов. Имеется в утечка воды проржавевших водопроводных и других систем, с использованием воды, — установок по воды, кондиционеров и т.п. Убытки в странах в связи с риском составляют в годы многомиллионные суммы. Такие связаны не с затратами, например, замену труб, и с последствиями такой утечки. Это быть повреждения зданий, сооружений, производственных процессов в конечном итоге, нанесенный третьим лицам.
К возникновения убытков относят:
• допущенные при соответствующих агрегатов;
• связанные с поступлением (повышение давления, состав воды).
Характерными этого вида мероприятиями по риском являются риска, оценка, за риском. Установление предусматривает систематическое риска, анализ качеств систем водоснабжения. Оценка заключается в установлении возможного убытка и возможных последствий убытков. Контроль риском предусматривает превентивных мероприятий и по уменьшению при его а также принятие по недопущению загрязнения воды, проникновение в питьевую токсических веществ, и структурных и инженерных в том числе внесение усовершенствований.
При риска учитываются физические, так и факторы. Анализ основывается на компании, по производится установление и включает в себя показатели: наличие и их распределение различным помещениям, объекты совершения положение компании рынке (оборот конкурентоспособность, внутренние информацию по которые имели раньше, с указанием возникновения убытков; предпринятые для причин, вызвавших убытков.
В США страхование от рисков. Статистика тот факт, пожары случаются и их страхование необходимостью.
После общего состояния страхования за по страхованию имущества основываются образом на данных страховых обществ. Итоги деятельности отдельных по различным строений суммируются страховщиков, и полученные результаты служат для выработки обязательного для страховых обществ, членами тарифного объединения. За тарифов налагаются штрафы.
Тарифы подразделяются на и специальные. Специальные устанавливаются для категорий строений, страховании которых наступления страхового достаточно велика. Общие подразделяются на и сельские. Относительно пожара все кварталы и селения на классы степени огнеопасности. Каждый в свою очередь, на более группы. Для городов на учитывается совокупность характеризующих огнеопасность городов, в частности: преобладающий род построек и покрытия, распланировка улиц, площадей и строений, противопожарные мероприятия, климатические и метеорологические условия, занятия населения и многие другие.
Страховой жилья является государственного регулирования многих зарубежных странах. Формы и государственного регулирования делятся на группы: административные и экономические. Система регулирования базируется нормах страхового законодательства. Экономическими выступают меры воздействия государства страховой рынок другие сферы системы.
Во контроль за компаний, осуществляющих недвижимости, в том жилищного фонда, комиссией страхового в Швеции — страховым инспекторатом. В существуют отделы надзору за операциями. В Великобритании функции возложены страховой отдел департаменте торговли и промышленности. В регулирование страхового производится структурами, министерству финансов. Правовые регулирования страхования закладываются в федеральных о страховании. Так, Франции правовое сосредоточено в страховом кодексе.
Основу регулирования страхования составляет утверждение правил страхования. Типовые по страхованию утверждаются на уровне во Канаде, Германии и странах. На лицензирования осуществляется содержания договоров жилья. Оно иметь различную детализации: отсутствие органов надзора о проверке содержания — Великобритания; предварительная типовых договоров факт наличия условий — Франция; утверждение содержания форм договоров с зрения всех — Германия. В таких как Германия, договор без существенных условий имеет юридической силы. К условиям относятся риски, страховые и сроки действия страхования.
Изучение зарубежного страхования положительное влияние развитие жилищного в России. Безусловно, на территориальные и особенности нашей общие тенденции страхования в развитых относятся и к нам, субъекту международного рынка.
Источник
